Совершенствование несудебной защиты прав потребителей розничных финансовых пенсионных услуг

Автор: Халатов С.А.

Рынок розничных финансовых пенсионных услуг в России развивается в течение двадцати пяти лет. В настоящее время основными субъектами, оказывающими гражданам розничные финансовые пенсионные услуги, являются негосударственные пенсионные фонды, существующие в формах акционерных обществ и некоммерческих организаций, а также страховые компании, осуществляющие страхование на случай достижения пенсионного возраста. В связи с планами по расширению возможностей накопления к пенсии, в том числе в рамках проекта именного пенсионного капитала, к формированию которого смогут подключиться банки, последних также следует рассматривать в качестве потенциальных исполнителей розничной финансовой пенсионной услуги. Для целей настоящей работы деятельность Пенсионного фонда России, в том числе по обязательному пенсионному страхованию, не включается в понятие розничной финансовой пенсионной услуги.

Следует урегулировать порядок защиты прав потребителей розничных финансовых пенсионных услуг. Основой регулирования должны стать положения, в соответствии с которыми защита прав потребителей розничных финансовых пенсионных услуг осуществляется с особенностями, установленными законом. Такими особенностями должны стать следующие:

1. Для обеспечения равенства правового регулирования исполнителем розничных финансовых пенсионных услуг является негосударственный пенсионный фонд или иное лицо, осуществляющее деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению, обязательному пенсионному страхованию, добровольному пенсионному страхованию, страхованию на случай пенсии, иную деятельность, предусматривающую накопление и выплату денежных средств при получении гражданином права на пенсионное обеспечение в связи с законом. Отношения с участием лиц, являющихся исполнителями розничных финансовых пенсионных услуг, должны регулироваться нормами о защите прав потребителей таких услуг вне зависимости от правового статуса исполнителя, организационно-правовой формы юридического лица, в которой он создан, наличия или отсутствия статуса коммерческой организации или индивидуального предпринимателя.

2. С целью стимулирования своевременности исполнения денежных требований и учитывая особое социальное значение пенсий, часто являющихся единственным или основным источником дохода пожилых людей, неустойка за просрочку исполнения денежных требований потребителя розничной финансовой пенсионной услуги производится исходя из суммы просроченных денежных требований, а не из цены услуги или общей цены договора. Применительно к розничной финансовой пенсионной услуге установить ее цену для конкретного потребителя настолько сложно, что некоторые суды считают ее безвозмездной. Установление же неустойки исходя из цены договора чрезвычайно несправедливо по отношению к исполнителю услуги.

3. Размер неустойки за просрочку платежа и штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя розничной финансовой пенсионной услуги должен быть ограничен кратно сумме просроченного денежного требования, однако закон должен предусматривать запрет снижения неустойки и штрафа судом или иным органом, рассматривающим спор, не иначе как с согласия потребителя.

4. Просрочка выплат пенсий или выплат правопреемникам (в том числе неправильное исчисление выплат) должна влечь только ответственность в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в ред. от 18.04.2018). Соответствующий состав административного правонарушения, содержащийся в ч. 10 ст. 15.29 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее — КоАП РФ), предусматривающий наложение штрафа на негосударственный пенсионный фонд в размере от 500 тыс. до 700 тыс. руб. за каждый случай просрочки, должен быть исключен. В противном случае нарушение будет влечь за собой чрезвычайно суровое наказание, которое суды, понимая его излишнюю строгость и не имея возможности снизить административный штраф более чем в два раза (до 250 тыс. руб.), будут стремиться компенсировать снижением ответственности перед потребителем.

5. Нарушение прав потребителей розничных финансовых пенсионных услуг, не связанных с просрочкой исполнения денежных требований, должно влечь взыскание штрафа в установленном законом размере за каждый случай нарушения в отношении каждого потребителя в пользу общественных объединений потребителей, обратившихся за защитой прав потребителей розничных финансовых пенсионных услуг. Размер штрафа должен быть равным установленному ч. 10.1, а при повторном нарушении — ч. 10.2 ст. 15.29 КоАП РФ.

Необходимо определение единого государственного органа, компетентного рассматривать жалобы граждан на негосударственные пенсионные фонды с целью формирования единообразной административной практики. Такой орган не должен быть значительно удален от потребителя, в противном случае граждане, проживающие вблизи от административных органов, получат лучшую защиту, чем проживающие на отдаленных территориях, поскольку будут иметь больше возможностей для защиты своих прав — в административном порядке и судебном.

Следует предусмотреть единую процедуру рассмотрения жалоб граждан — потребителей розничных финансовых пенсионных услуг и выработать общую практику ее применения.

Чрезвычайно высокая нагрузка на суды общей юрисдикции зачастую может вызывать поверхностное и формальное рассмотрение требований потребителей, что, несомненно, отрицательно сказывается на возможности защиты их прав. В связи с этим возникает необходимость предупреждения судебных споров. Серьезное влияние может оказать установление императивной подведомственности споров граждан с негосударственными пенсионными фондами. При установлении императивной подведомственности требование гражданина к негосударственному пенсионному фонду может рассматриваться судом только после подачи и разрешения этого требования компетентным административным органом. В случае несогласия с принятым административным органом решением или бездействием административного органа потребитель розничной финансовой пенсионной услуги вправе обратиться в суд. Негосударственный пенсионный фонд также имеет право обжаловать решение административного органа, вынесенное по требованию гражданина. Статистика снижения количества судебных споров по делам, разрешение которых предварительно производится вышестоящим административным органом, наиболее наглядна по налоговым спорам, рассматриваемым арбитражными судами. Императивная подведомственность способна уберечь суды от роста количества споров с участием негосударственных пенсионных фондов, дать гражданам достаточно оперативную защиту в условиях фактического расследования по жалобе и предохранить негосударственные пенсионные фонды от взыскания высоких неустоек и штрафов за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, к которым склонны суды. Предварительная, до обращения в суд, административная защита способна "отсечь" некоторое количество злоупотреблений, связанных с сутяжничеством и недобросовестными действиями отдельных потребителей.

Саморегулируемые организации, объединяющие негосударственные пенсионные фонды, должны принять стандарты рассмотрения и разрешения жалоб потребителей розничных финансовых пенсионных услуг. Указанные стандарты в силу Федерального закона от 13 июля 2015 г. N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка" должны предусматривать как процедуру рассмотрения жалоб, в том числе с участием представителей уполномоченных государственных органов, так и меры, применяемые к нарушителям. В стандартах работы с жалобами потребителей розничных финансовых услуг должны быть предусмотрены меры, развивающие положения Федерального закона "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка". Так, могут быть предусмотрены обязательные для исполнения членами саморегулируемых организаций требования об устранении выявленных нарушений в установленные сроки в форме выплаты потребителю компенсации ущерба и расходов, понесенных при рассмотрении жалобы. В качестве меры ответственности за нарушение прав потребителя финансовой услуги, когда такое нарушение вызвало причинение потребителю убытков, возможно взыскание штрафа в пользу потребителя в размере до 50% от размера убытков по аналогии с нормой Федерального закона "О защите прав потребителей".

Принятие таких стандартов, а главное — неукоснительное следование им может переместить центр разрешения конфликтов между потребителями розничных финансовых услуг и негосударственными пенсионными фондами в саморегулируемые организации. С одной стороны, это способно снизить нагрузку на административные и судебные органы, рассматривающие обращения потребителей розничных финансовых пенсионных услуг, с другой — оперативно защитить права потребителей и обеспечить интересы негосударственных пенсионных фондов в формировании единообразной, непротиворечивой правоприменительной практики. Такой подход будет играть серьезную роль прежде всего в предупреждении нарушений прав потребителей.

Третейские суды и медиация могут быть хорошими инструментами защиты прав потребителей розничных финансовых пенсионных услуг, в том числе и в случае осуществления медиации или третейского разбирательства в рамках саморегулируемых организаций. Одновременно указанные институты способны разгрузить государственные суды и административные органы. До недавнего времени в договоры присоединения, к которым относятся все договоры между негосударственными пенсионными фондами и потребителями, было запрещено включать третейскую оговорку в силу прямого указания в ст. 5 Федерального закона от 24 июля 2002 г. N 102-ФЗ "О третейских судах в Российской Федерации". Однако с вступлением в силу Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 382-ФЗ "Об арбитраже (третейском разбирательстве) в Российской Федерации" указанная статья утратила силу. Вместе с тем включение третейской оговорки во все договоры между негосударственными пенсионными фондами и потребителями практически невозможно. По этой причине маловероятна передача значительного количества споров на рассмотрение третейских судов. Однако представляется целесообразным создание при саморегулируемых организациях негосударственных пенсионных фондов третейских судов, которые могли бы рассматривать споры между членами саморегулируемых организаций, а также между членами саморегулируемых организаций и потребителями, когда это не будет противоречить законодательству о защите прав потребителей. Также при саморегулируемых организациях возможно оказание услуг по медиации и посредничеству в разрешении споров с участием потребителей розничных финансовых пенсионных услуг.

Таким образом, улучшение несудебной защиты прав потребителей розничных финансовых пенсионных услуг предлагается проводить по следующим направлениям:

1. Распространение на отношения между потребителями розничных финансовых пенсионных услуг и негосударственными пенсионными фондами регулирования, предусмотренного Федеральным законом "О защите прав потребителей".

2. Установление особенностей регулирования отношений между потребителями и негосударственными пенсионными фондами, по сравнению с Федеральным законом "О защите прав потребителей", учитывающих специфику деятельности негосударственных пенсионных фондов.

3. Концентрация рассмотрения жалоб потребителей на негосударственные пенсионные фонды в одном административном органе на основе единой процедуры.

4. Предупреждение судебных споров при помощи императивной подведомственности, возможности решения споров в саморегулируемых организациях, в том числе в форме медиации, посредничества или в третейском суде.

Литература

1. Осипов Ю.К. Подведомственность юридических дел / Ю.К. Осипов. Свердловск: [б. и.], 1973. 123 с.

2. Раздьяконов Е.С. К вопросу о стоимости правосудия / Е.С. Раздьяконов // Арбитражный и гражданский процесс. 2017. N 3. С. 3 — 5.

3. Ярков В.В. Современные проблемы подведомственности гражданских дел / В.В. Ярков // Решетникова И.В., Ярков В.В. Гражданское право и гражданский процесс в современной России. М.: Норма, 1999. С. 70 — 95.

Рекомендуется Вам: