ЮрФак: изучение права онлайн

Дистанционное заключение договоров на оказание банковских услуг

Автор: Бодиловский А.В.

Активное развитие и распространение технологий требует от бизнеса изменений в предоставляемых сервисах. Происходит постепенная диджитализация услуг, они переходят в онлайн-сферу. Современный потребитель хочет получать необходимый продукт, не выходя из дома. Подобная потребность может быть полностью удовлетворена только путем дистанционного заключения договоров.

На сегодняшний день распространена практика заключения договоров купли-продажи или возмездного оказания услуг без личного присутствия клиента. Как правило, это договоры присоединения. Подтверждением согласия с условиями договора и намерения его заключить является совершение клиентом определенных в договоре действий (к примеру, регистрация на сайте, оформление заказа и т.д.). В сфере банковских услуг заключать договоры дистанционно сложнее по причинам (1) необходимости соблюдения регуляторных требований и (2) относительно высоких рисков невозврата денежных средств (при предоставлении кредитных продуктов).

Проанализируем жизнеспособность такой бизнес-идеи в банковской среде. В первую очередь нас будут интересовать два вопроса:

1) идентификация (сбор сведений о клиенте);

2) аутентификация (подтверждение того, что волеизъявление на заключение договора оставлено конкретным лицом).

Рассмотрим вопросы идентификации, поскольку от ее уровня будут зависеть виды договоров, которые мы можем заключить. Указанные ограничения содержатся в ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ и для удобства приведены в таблице.

Уровень идентификации (ИД)

Возможность заключения финансовых договоров

Полная ИД

Любые финансовые договоры, в том числе счета и кредиты, независимо от суммы

Упрощенная ИД

Договоры при условии, что расчеты по ним осуществляются в безналичной форме:

(1) потребительского кредита на сумму не более 15 000 рублей;

(2) с негосударственными пенсионными фондами;

(3) о брокерском обслуживании;

(4) доверительного управления ценными бумагами;

(5) депозитарный договор;

(6) приобретение инвестиционных паев

ИД отсутствует

Договор на выпуск и обслуживание электронного средства платежа

На момент написания статьи полностью идентифицировать клиента возможно только при личной встрече. Такая встреча может быть с сотрудником банка или с лицом, которому банк поручил проведение идентификации. Так или иначе дистанционно можно провести только упрощенную идентификацию или оставить клиента неидентифицированным, что значительно сужает круг договорных отношений, в которые мы можем вступить с клиентом без его личного присутствия.

Стандартным способом аутентификации является собственноручная подпись клиента. Ее экспертиза может подтвердить формирование волеизъявления конкретным лицом. Для дистанционного заключения договора такой способ аутентификации очевидно неприемлем. Необходимо использовать аналог собственноручной подписи (далее — АСП) (п. 2 ст. 160 ГК РФ). В Гражданском кодексе РФ поименованы такие виды АСП, как факсимильное воспроизведение подписи и электронная подпись, но есть и непоименованные АСП (например, планшет, на котором лицо расписывается стилусом, а техническое устройство, помимо графического изображения, фиксирует биометрические показатели, такие как скорость, нажим, наклон при росчерке).

Независимо от выбранного вида АСП для его использования необходимо сначала заключить соответствующее соглашение с клиентом. Такое соглашение подписывается собственноручно. Поэтому АСП не подходит для незнакомых нам клиентов.

Остается акцепт путем совершения определенных (конклюдентных) действий (п. 3 ст. 438 ГК РФ). В качестве примера можно привести размещение на сайте публичной оферты, согласно условиям которой регистрация в личном кабинете является подтверждением согласия клиента заключить договор на условиях, в порядке и объеме, изложенных в оферте. Большой минус этого варианта — мы не знаем, кто конкретно присоединился к договору, кто сидел по ту сторону экрана, а даже если знаем, то не можем это доказать.

Получив некоторую теоретическую базу, рассмотрим два случая дистанционного заключения договора: (1) мы знаем потенциального клиента, то есть он (а) идентифицирован и (б) присоединился к условиям обслуживания; (2) мы не знаем потенциального клиента.

Первый случай довольно прост. Шаг идентификации пропускаем, поскольку она уже проведена. С действующим клиентом представляется разумным использовать такой АСП, как простая электронная подпись (далее — ПЭП). Самыми распространенными примерами ПЭП являются ПИН-код к банковской карте, СМС-код, логин и пароль от личного кабинета. В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" документ, подписанный ПЭП, равнозначен документу на бумажном носителе в случаях, предусмотренных (а) законом либо (б) соглашением сторон. Законом предусмотрено всего два случая использования ПЭП: государственные услуги и добровольное страхование. Следовательно, нам нужно соглашение об использовании ПЭП. Учитывая, что лицо, которое хочет заключить договор, присоединилось к условиям обслуживания, достаточно прописать в этих условиях порядок использования ПЭП. Таким образом, действующий клиент сможет подписывать новые договоры, зайдя в личный кабинет и введя СМС-код, пришедший на его мобильный телефон. Требования регулятора соблюдены, так как клиент идентифицирован, волеизъявление лица выражено надлежащим образом, и мы можем подтвердить, что документ подписан конкретным клиентом, а не просто неустановленным лицом по ту сторону монитора.

Случай с неизвестным нам клиентом представляет наибольшую сложность и интерес. В настоящее время единственным способом дистанционно аутентифицировать и полностью идентифицировать клиента является подписание договора с помощью квалифицированной электронной подписи. Это АСП, который в силу закона п. 1 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" признается равнозначным документу на бумажном носителе, собственноручно подписанному клиентом. Однако квалифицированная электронная подпись среди физических лиц пока еще большая редкость.

Что касается других возможностей, то безрисковым является только заключение договора путем совершения конклюдентных действий с соблюдением ограничений, предусмотренных для неидентифицированных или упрощенно идентифицированных клиентов. При этом в случае заключения договора, в котором должником является клиент (кредитный договор), нужно учитывать риск отсутствия судебной защиты права на взыскание задолженности, поскольку невозможно доказать, какое именно лицо взяло заем.

Все это говорит о необходимости актуализации действующего законодательства РФ в сфере дистанционных способов заключения договоров, а также идентификации и аутентификации клиентов. Первые шаги уже сделаны, создана Единая система идентификации и аутентификации, а также 20 декабря 2017 г. принят Федеральный закон "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", который позволяет проводить удаленную идентификацию клиентов.

Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994 г. N 32. Ст. 3301.

2. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2001. N 33. Ст. 3418.

3. Об электронной подписи: Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2011 г. N 15. Ст. 2036.


Рекомендуется Вам: