ЮрФак: изучение права онлайн

Страховка жилья: споры с компаниями

Автор: Маханта С.

Страхование недвижимости предназначено надежно и гарантированно защищать собственника жилья от возможных неприятностей, которые могут произойти в будущем.

Согласно ст. 30 Жилищного кодекса РФ (далее – ЖК РФ) собственник жилого помещения осуществляет права владения, пользования и распоряжения принадлежащим ему на праве собственности жилым помещением.

На хозяина жилья законом возложено бремя содержания данного помещения. Собственник жилого помещения обязан поддерживать данное помещение в надлежащем состоянии, не допуская бесхозяйственного обращения с ним.

Имущественный интерес собственника, направленный на сохранение жилого помещения и получение возмещения в случае его утраты или повреждения, может быть реализован путем заключения договора страхования. Решение о необходимости страхования жилого помещения принимается собственниками жилого помещения.

Заключение договора страхования жилого помещения предоставляет собственнику финансово возместить убытки (ущерб), связанные с гибелью или повреждением жилого помещения в результате страхового случая.

Объектом страхования могут являться квартиры, комнаты, дома, дачные постройки, ипотечная недвижимость, не оконченные строительством жилые дома.

В соответствии с п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Таким образом, основанием для уплаты страховых взносов является договор добровольного страхования жилья, составленный именно в письменной форме. Предложения страховых компаний о внесении страховых взносов на основе устных договоренностей не являются законными.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее – Закон от 27.11.1992 N 4015-1) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом от 27.11.1992 N 4015-1, иными федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Прежде чем заключить договор добровольного страхования, необходимо ознакомится со всеми условиями страхования, которые предлагают страховщики. При необходимости граждане могут обращаться в страховую компанию за разъяснениями условий страхования.

Как правило, страховые компании предлагают комплексные программы страхования жилья, которые включают в себя страхование внутренней отделки жилья, инженерных коммуникаций, бытовой техники, мебели.

Страховщики рекомендуют приобрести стандартные пакеты страховок и застраховать квартиры от кражи, пожара, стихийных бедствий, потопа, от гражданской ответственности собственника квартиры на случай возмещения убытков, связанных с порчей имущества соседей.

Стоимость жилых домов значительно выше стоимости квартир, соответственно, это влияет на стоимость страхового полиса.

Обычно страховые компании предлагают 2 вида страхования жилья, это классическое страхование, включает в себя базовое страхование рисков, и титульное, связанное с рисками потери или ограничения права собственности. Титульное страхование жилья, как правило, осуществляется по требованию банка при ипотечном кредитовании граждан для покупки недвижимости. В этом случае выгодоприобретателем по договору выступает банк-кредитор, но в части остатка по займу. Остальная часть возмещения передается заемщику.

Титульное страхование может осуществляться и на добровольных началах и включает в себя покрытие рисков, связанных с признанием недействительной сделки купли-продажи, по причине нарушения прав детей, собственников или наследников объекта, лиц, прописанных на жилой площади, последствий признания договора купли-продажи недействительным, отмены одной из сделок продажи, вступления в законную силу решения суда о признании сделки купли-продажи жилья недействительной и других рисков. По сути титульное страхование защищает денежные средства граждан, вложенные в приобретение недвижимости от мошеннических манипуляций с приобретенным жильем.

Стоимость титульной страховки может зависеть от юридической истории страхователя, количества сделок купли-продажи жилья, от использования жилого помещения в соответствии с его назначением, от изменения характеристики, свойств, конструктивных параметров объекта недвижимости.

Также страховые компании предлагают страхование не оконченных строительством жилых домов, квартир при условии, что такая недвижимость находится в собственности или законном пользовании у граждан. Обычно страховые компании предъявляют ряд требований к недостроям. Необходимо, чтобы объект был подведен под крышу, имел капитальное ограждение, охранялся. Если страховой компанией будет установлено, что гражданин не в достаточной степени заботится об объекте недвижимости, он заброшен, имеет большую степень износа, находится в зоне, подверженной стихийным бедствиям, то, скорее всего, страховщик откажется от заключения договора страхования. Оценить риски, связанные со страхованием такой недвижимости, – трудоемкий процесс, который может осуществить только опытный эксперт.

Однако титульное страхование не является полноценной гарантией и защитой от рисков, так как не исключена ситуация, при которой собственник может потерять право собственности по причине претензий со стороны третьих лиц, непредвиденных обстоятельств, наступивших до момента страхования, а страховой случай возникнет в период обладания правом собственности. В такой ситуации страховая компания не будет ничего возмещать.

Также рекомендуется Вам:

К примеру, гражданин на основании договора ипотечного страхования застраховал квартиру без отделки, позже истцу стало известно, что жилой дом, в котором расположена квартира, признан аварийным и подлежит реконструкции, в связи с чем гражданин направил обращение в адрес страховой компании с просьбой о страховой выплате. Страховая компания отказалась произвести страховое возмещение. Рассматривая данный спор и принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных требований, суд исходил из того, что разрушение дома произошло до заключения договора страхования, поэтому не является страховым случаем, реальной утраты застрахованного имущества не произошло, так как до сих пор у истца сохранилось право владеть, пользоваться и распоряжаться квартирой по своему усмотрению, ответственность за ненадлежащее исполнение требований ЖК РФ и завершение процедуры изъятия и заключения соглашения с собственником жилого помещения в данном случае несет Администрация городского округа. Освобождение гражданином принадлежащего ему жилого помещения в результате действий государственного органа по изъятию этого помещения нельзя отнести к страховому случаю (Апелляционные определения Верховного суда Республики Башкортостан от 04.10.2016 по делу N 33-19966/2016, от 04.08.2016 по делу N 33-14862/2016).

При наступлении страхового случая гражданин-страхователь обязан незамедлительно либо в срок, установленный договором страхования, уведомить о случившемся страховую компанию. Страхователь обязан предоставить документы, предусмотренные договором страхования, для того чтобы страховщик рассчитал размер убытков и сумму выплат. Срок для получения компенсации, как правило, исчисляется с момента получения сотрудниками страховой компании всех необходимых документов.

В случаях, когда страховая компания отказывается выплачивать компенсацию, необходимо обратиться с претензией в адрес страховой компании с требованием покрытия ущерба на основании условий страхового договора и получить от страховой компании письменный ответ с указанием причины отказа выплаты.

Если спор не может быть решен мирным путем, страхователь имеет право обратиться в суд.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", к отношениям, возникшим между страховой компанией и гражданином-страхователем по договору страхования, применяется Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Достаточно часто граждане обращаются в суды за защитой нарушенных страховщиком прав наряду с взысканием выплаты по договору страхования имущества, просят компенсировать причиненный страховой компанией моральный вред.

В ряде случаев суды приходят к выводу о том, что действующим законодательством не предусмотрена компенсация морального вреда в результате, к примеру, залива квартиры. Суды указывают на то, что истец должен доказать, что ему причинены нравственные и физические страдания. Медицинские документы не могут устанавливать причинно-следственную связь между ухудшением состояния здоровья истца и фактом залива (Апелляционное определение Хабаровского краевого суда от 16.06.2017 по делу N 33-4630/2017).

В то же время некоторая судебная практика складывается в пользу граждан. Суды считают, что страховые компании необоснованно отказывают в выплате страхового возмещения и взыскивают наряду со страховыми выплатами в размере ущерба, причиненного жилому помещению, домашнему имуществу, также компенсацию морального вреда, неустойку и штраф (Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 24.04.2018 по делу N 33-4594/2018).

Судебные акты содержат указания на то, что размер морального вреда определяется судом на основании принципа разумности и справедливости и является компенсацией гражданам-страхователям нарушения прав потребителей, гарантированных ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 16.05.2018 N 33-8926/2018).

При рассмотрении дел о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения суды устанавливают наличие причинно-следственной связи между, к примеру, возгоранием застрахованного имущества и нарушением истцом требований пожарной безопасности вследствие ненадлежащей эксплуатации объекта. Принимают во внимание наличие постановления государственного органа по пожарному надзору о признании истца виновным в совершении административного правонарушения о нарушении требований пожарной безопасности. В результате отказывают гражданину в удовлетворении заявленных требований о взыскании страхового возмещения (Апелляционное определение Хабаровского краевого суда от 28.06.2017 по делу N 33-4948/2017).

В целом наступление страхового случая и установление причинно-следственной связи являются юридически значимыми обстоятельствами подлежащими установлению при решении спора судом (Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 01.11.2016 по делу N 33-8156/2016).

Если в квартире по договору найма проживает иное лицо и ущерб причинен соседям действиями этого третьего лица, обязанность нести ответственность за действия квартиранта возлагается на собственника жилья, ввиду того что на него ГК РФ возложена обязанность содержать жилое помещение в надлежащем состоянии, не допуская бесхозяйственного обращения с ним, соблюдать права и законные интересы соседей, правила пользования жилыми помещениями, а также правила содержания общего имущества собственников помещений в многоквартирном доме (Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 15.11.2017 по делу N 33-24031/2017).

Рассматривая данную категорию споров, суды опираются на заключения судебной строительно-технической экспертизы, которые являются одним из базовых доказательств при рассмотрении споров между страховыми компаниями и страхователем. В заключениях определяется стоимость восстановительных работ после наступления страхового случая, размер ущерба, причиненного жилому помещению. Экспертные заключения оцениваются судом по его внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого отдельно взятого доказательства, собранного по делу, и их совокупности с характерными причинно-следственными связями между ними (Апелляционное определение Верховного суда Республики Мордовия от 12.07.2018 по делу N 33-1276/2018, Апелляционные определения Санкт-Петербургского городского суда от 10.05.2018 N 33-9245/2018, от 16.07.2018 по делу N 33-11599/2018).

Имеет значение, какие риски будут являться основанием для выплаты страхового возмещения. Например, физические лица заключили кредитный договор с банком для покупки жилья, квартира была приобретена и застрахована по договору страхования недвижимого имущества. Позже решением суда квартира была истребована из их незаконного владения. Страховая компания отказалась выплачивать страховое возмещение, не признавая данное обстоятельство страховым случаем. Суд поддержал позицию страховщика, мотивировал свое решение тем, что такой страховой риск, как утрата, прекращение страхователем права собственности, договором страхования, заключенным между сторонами, не поименован (Апелляционное определение Омского областного суда от 14.11.2018 по делу N 33-7481/2018).

Основанием для отказа во взыскании страхового возмещения может служить обычная недобросовестность страхователя в виде неисполнения условий договора страхования. Так, суд встает на сторону страховой компании, если при рассмотрении спора установит, что гражданином не уплачивался страховой взнос и, соответственно, страхование квартиры не осуществлялось (Апелляционное определение Московского городского суда от 18.05.2017 по делу N 33-19127/2017).

Как видно из анализа практики, судами достаточно часто принимаются решения в пользу страховых компаний. В связи с чем при заключении договоров страхования жилья гражданам необходимо быть предельно внимательными, изучать предлагаемые страховщиками условия страхования для того, чтобы избежать негативных последствий.

Возможно, в будущем государство возьмет на себя обязанность контролировать и выплачивать страховые покрытия гражданам по договорам страхования недвижимого имущества.

На сегодняшний день Минфином РФ предложены основные положения программ субъектов РФ по организации возмещения ущерба жилым помещениям граждан с использованием механизма добровольного страхования.

В приказе проекта Минфина РФ определен механизм компенсации ущерба, причиненного жилым помещениям с помощью субъектов РФ за счет средств бюджета РФ и страхового возмещения, осуществляемого страховщиками, участвующими в программе по договорам страхования.

До начала реализации новых изменений Минфин РФ и субъекты РФ должны разработать и принять необходимые документы.

Рекомендуется Вам: