Коллекторская деятельность и защита прав физических лиц при взыскании задолженности по денежным обязательствам

Авторы: Левушкин А.Н., Кузьмина И.К.

Увеличение количества заемных средств, возрастание потребительского кредитования с неизбежностью приводят к увеличению кредиторов, не способных рассчитаться по своим долговым обязательствам.

К сожалению, многие участники гражданского оборота и предпринимательской деятельности не способны удовлетворить требования своих кредиторов, что явилось основной причиной возникновения достаточно нового направления экономической деятельности и сферы свободного предпринимательства в современной России — коллекторской деятельности, которая направлена на взыскание задолженности с неплатежеспособных должников.

Как известно, взыскание имеющихся задолженностей осуществляется все возрастающим количеством коллекторских агентств. Организации, осуществляющие коллекторскую деятельность в нашей стране, получают все большее распространение в кредитной сфере в отношениях, возникающих между кредитором, банком или микрофинансовой организацией и должником — физическим лицом, а также в корпоративной сфере, где кредитором и должником являются субъекты предпринимательской деятельности. Как следствие, проблемы применения законодательства о взыскании банковских долгов лицами, проводящими взыскание во внесудебном порядке просроченной задолженности, все больше становятся предметом глубокого научного осмысления[1]. Коллекторская деятельность — это экономическая, предпринимательская деятельность, направленная на получение прибыли от деятельности по взысканию (возврату) имеющихся задолженностей и связанных с ней дополнительных услуг, осуществляемая самостоятельно, на свой риск и под свою имущественную ответственность.

В настоящее время регламентация коллекторской деятельности осуществляется Федеральным законом от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"[2].

Степень развития кредитных обязательств, особенно с участием банков, необходимость в профессиональной деятельности по внесудебному взысканию просроченной задолженности вызвали к жизни потребность в создании в специальном законодательном акте определенных границ поведения участников отношений, связанных с осуществлением деятельности по взысканию задолженности (долгов), возникающих из гражданско-правовых обязательств[3]. Указанный Закон направлен на обеспечение прав и интересов физических лиц и призван установить нормативно-правовую основу для регламентации отношений, складывающихся при неплатежеспособности должников, возникновении просроченных задолженностей физических лиц по имеющимся у них обязательствам.

Следует признать, что отношения с участием коллекторских агентств и граждан в последнее время приобрели особую социально-правовую напряженность, поскольку государство длительное время уклонялось от прямого нормативного регулирования этих отношений. В цивилистической науке абсолютно справедливо неоднократно указывалось на необходимость регулирования как данной группы отношений, так и в целом проблемы определения правового статуса коллекторских агентств, запретов и ограничений в их деятельности[4]. Государство долгое время дистанцировалось от фактически сложившихся в правоприменительной практике коллекторских правоотношений, что предопределяет необходимость защиты прав участников данных отношений.

Коллекторские агентства осуществляют свою деятельность на договорных началах, как правило, с кредиторами имеет место заключение договоров цессии, возмездного оказания услуг, комиссии или агентских договоров. Кроме того, первоначально должен быть заключен договор уступки права требования между кредитором и коллекторским агентством, по которому кредитор передает имеющиеся у него кредитные обязательства должника.

В доктрине справедливо указывается на необходимость разработки общей теоретической модели договорно-правовых форм оказания услуг отдельными категориями посредников, таких как арбитражные управляющие, адвокаты, патентные поверенные, а теперь и коллекторы, отсутствие которой остро ощущается в правоприменительной практике[5].

В сложившихся социально-экономических реалиях современной жизни при осуществлении коллекторской деятельности на первый план выходит защита прав при взыскании задолженности по денежным обязательствам. Как представляется, именно защита прав должников имеет приоритетное значение. Однако В.А. Гуреев указывает на возможность злоупотребления именно должниками предусмотренными им законодательством правами из-за нежелания подавляющего количества должников идти на контакты с коллекторскими организациями. Указанный автор небезосновательно полагает, что это может привести к повышению размера задолженности должников перед банками и снижению эффективности работы коллекторских организаций[6].

Защита прав различных категорий граждан, гарантированных как на международном, так и на государственном уровне, является объективной необходимостью. К сожалению, приходится констатировать, что на сегодняшний день имеют место многочисленные нарушения со стороны коллекторских агентств (служб) действующего российского законодательства. Представляется, что в современных экономических условиях главная цель коллекторов — взыскать долги любым способом, что, конечно, провоцирует нарушение прав граждан-должников. Соответственно, на первый план выходят зачастую аморальные, а порой и попросту неправомерные действия лиц, осуществляющих принудительное исполнение обязательств должников.

Деятельность коллектора должна реализовываться в рамках правового поля. В случае совершения правонарушения, "ущемления" прав должников, злоупотребления коллекторами своими правами, возможно привлечение их к юридической ответственности в соответствии с гражданским, административным или уголовным законодательством.

Полагаем, что эффективным элементом в механизме защиты прав должников при взыскании с них денежных средств коллекторскими агентствами является обязательность включения таких организаций в государственный реестр. Безусловно, это направлено на особую регламентацию и учет коллекторских организаций. Данные средства учета и контроля, по сути, являются способом осуществления ФССП РФ государственного надзора за одной из сфер предпринимательской деятельности.

Важнейшим правовым средством защиты прав участников коллекторских правоотношений являются их установление на договорных началах и дальнейшая соответствующая регламентация договором.

Деятельность коллекторов организуется на договорных посреднических началах. Договор выступает не только средством правового регулирования, но и необходимым юридическим фактом для возникновения коллекторских правоотношений. В современном обществе большинство сфер жизнедеятельности основаны на договорных отношениях, в том числе имеющих предпринимательский, в том числе посреднический характер. К такого рода деятельности относится деятельность коллекторов. "Реформа гражданского законодательства затронула базовые институты гражданского права, и следует отметить, что при этом были учтены основные тенденции развития общественных отношений, являющихся предметом регулирования гражданского законодательства"[7]. Договор — это один из главных, основных регуляторов гражданско-правовых, предпринимательских, посреднических и иных общественных отношений, складывающихся между субъектами предпринимательской деятельности, в том числе участниками коллекторских правоотношений.

"Хозяйственная деятельность, будучи видом экономической деятельности, включает организацию, обеспечение, руководство и непосредственное осуществление производства"[8]. Коллекторская деятельность, как и иные сферы предпринимательства, как правило, организуется на договорных началах. Однако договор об осуществлении коллекторской деятельности в качестве самостоятельного вида гражданским и предпринимательским законодательством не установлен. Практика рационального выбора того или иного вида предпринимательского договора для регулирования соответствующих отношений обычно не позволяет обходиться только нормами раздела IV Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) "Отдельные виды обязательств", в тексте которого заключены поименованные разновидности гражданско-правовых договоров (гл. 30 — 45, 47 — 49, 51 — 55 ГК РФ). Фактически это та нормативно-видовая градация, которой пользуется деловая практика и судебная в том числе. Но такой выбор грозит многочисленными рисками[9].

В ходе реформы законодательства, регулирующего предпринимательские и коммерческие отношения, появились правила о нескольких новых специальных договорных предпринимательских конструкциях. В правоприменительной деятельности очевидны отдельные результаты реформы обязательственного права, направленные на применение специальных договоров[10]. Полагаем, что договор об осуществлении коллекторской деятельности относится к предпринимательским договорам.

Договоры, заключаемые с коллекторами, имеют публичный характер. В науке предпринимательского права установлено, что в связи с распространением механизма защиты на вновь возникшие отношения, которые ранее не учитывались как требующие такой защиты, происходит расширение субъектного состава и области регулирования в ряде общих договорных конструкций. Например, публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим не просто предпринимательскую, но и (или) иную приносящую доход деятельность (п. 1 ст. 426)[11]. Коллекторская деятельность является предпринимательской и по своей юридической природе относится к экономической деятельности, направленной на получение прибыли.

Коллекторские организации не вправе применять к должнику какие-либо меры принуждения для получения долга. Такими полномочиями наделены только государственные органы в лице Федеральной службы судебных приставов. Однако нередки случаи, когда коллекторы прибегают к незаконному физическому или психическому воздействию на должников и их родственников, тем самым совершая в отношении последних различные виды уголовно наказуемых деяний: причинение телесных повреждений различной степени тяжести, угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью, доведение до самоубийства, вымогательство, самоуправство и т.п.[12]

В качестве гражданско-правовых пределов действий взыскателей по истребованию просроченной задолженности, в том числе и коллекторскими агентствами, являются правила ст. 152.2 ГК РФ "Охрана частной жизни гражданина", если иное прямо не предусмотрено законом, не допускаются без согласия гражданина сбор, хранение, распространение и использование любой информации о его частной жизни, в частности сведений о его происхождении, о месте его пребывания или жительства, о личной и семейной жизни, и правила п. 4 ст. 15 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", по которому кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах[13].

На защиту прав должников направлена и ст. 4 Закона N 230-ФЗ, в которой установлены механизмы взаимодействия коллекторов с должниками. Такие взаимоотношения можно реализовать: посредством личных встреч и телефонных переговоров (непосредственное взаимодействие); телеграфных, а также текстовых, голосовых и иных сообщений по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи (т.е. путем направления телеграмм, сообщений по электронной почте, смс-сообщений и др.); почтовых отправлений по месту жительства должника или по месту его пребывания.

Пункт 1 ч. 3, п. 1 ч. 5 ст. 7 Закона N 230-ФЗ устанавливают важные гарантии прав должников, в соответствии с которыми личные встречи и телефонные переговоры с должником допустимы только в рабочие дни в период с 22 до 8 часов, а в выходные и нерабочие праздничные дни — с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства должника или по месту его пребывания, известным кредитору или коллекторской организации.

Вместе с тем в практике достаточно часто имеют место грубые нарушения данных законодательных установлений, в том числе преступления.

В последнее время в сознании граждан все больше возрастает негативное отношение к коллекторским агентствам ввиду их аморальных и противоправных действий. Свой запрос в Генеральную прокуратуру направил депутат Госдумы, писатель Сергей Шаргунов: "Кошмарить начали уже школу. Оказывается, нет никакого предела беспределу структур, которые поддерживают микрофинансовые организации подобным жутким образом. Некоторое время назад в Москве подожгли квартиру, где находились два маленьких ребенка. На мой взгляд, это происходит при крышевании правоохранительных органов. По крайней мере, как рассказала мне директор школы, она обращалась в полицию, но никакой реакции не было. Только опубличивание истории возымело пока что какое-то временное действие. В принципе, буквально в ежедневном режиме ко мне поступают подобные зловещие новости со всей страны. Я считаю, нужно действовать масштабнее и серьезнее — вообще запрещать микрофинансовые организации"[14].

Если коллекторы превышают свои полномочия, в частности пытаются изъять у должника имущество, ведут себя агрессивно, угрожают, унижают, оскорбляют, применяют физическую силу и т.п., они могут быть привлечены к административной или уголовной ответственности (ст. ст. 6.1.1, 19.1 КоАП РФ; ст. ст. 115, 116, 330 УК РФ). Действия коллекторов, безусловно, могут быть обжалованы в судебном порядке (ч. 1 ст. 22 ГПК РФ).

В заключение представляется необходимым определить основные средства защиты прав при взыскании коллекторами задолженности по денежным обязательствам физических лиц. К таковым следует отнести:

1) нормативно-правовые средства, установленные нормами российского законодательства, выступающие способом легитимации коллекторской деятельности;

2) договорное регулирование как особое средство защиты прав и интересов должников — физических лиц по денежным обязательствам от неправомерных и недобросовестных действий коллекторов;

3) весьма эффективным средством правового воздействия на коллекторов и механизмом защиты должников следует признать государственный надзор и контроль за коллекторскими агентствами в области взыскания просроченной задолженности физических лиц. Представляется, что публично-правовое, властное воздействие является гарантией законности осуществления деятельности коллекторов;

4) при совершении коллекторами противоправных действий в отношении должника закон предусматривает необходимость их привлечения к административной, уголовной, гражданско-правовой ответственности;

5) законодательством предусмотрена возможность саморегулирования коллекторских организаций, что предполагает установление механизмов самоконтроля.

Библиографический список

1. Гуреев В.А. Сфера действия законодательства о защите прав должников при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности: проблемные вопросы // Законы России: опыт, анализ, практика. 2016. N 11.

2. Ершова И.В. Экономическая деятельность: понятие и соотношение со смежными категориями // Lex russica. 2016. N 9.

3. Илюшина М.Н. Договорные основы деятельности коллекторских агентств: запреты и ограничения // Законы России: опыт, анализ, практика. 2010. N 8.

4. Илюшина М.Н. Модернизация концептуальных основ правового регулирования договорных отношений в сфере предпринимательской деятельности в проекте ГК РФ // Предпринимательское право. 2013. N 3.

5. Илюшина М.Н. Нетипичные посреднические договоры в коммерческой деятельности // Коммерческое право. 2009. N 2.

6. Илюшина М.Н. Новеллы ГК России об ответственности в обязательственных отношениях лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность // Законы России: опыт, анализ, практика. 2016. N 7.

7. Илюшина М.Н. Новеллы законодательства о потребительском кредитовании в гражданско-правовом механизме профессиональной деятельности коллекторских агентств // Законы России: опыт, анализ, практика. 2014. N 8.

8. Илюшина М.Н. Правовые основы правосубъектности коллекторских агентств // Проблема правосубъектности: Материалы Международной научно-практической конференции. 25 февраля 2011 г. Самара. Самара: СГА, 2011. Вып. 9.

9. Илюшина М.Н. Проблемы совершенствования гражданско-правового механизма взыскания банковских долгов коллекторскими агентствами // Банковское право. 2016. N 3.

10. Илюшина М.Н. Проблемы становления законодательства о правовом регулировании деятельности коллекторских агентств // Журнал PRODOLGI. 2012. N 5 (9).

11. Левушкин А.Н. Организационные предпринимательские договоры в системе норм обязательственного права и судебной практике // Законы России: опыт, анализ, практика. 2018. N 8.

12. Левушкин А.Н. Специальные договорные конструкции: рамочный, опционный и абонентский договоры // Актуальные проблемы российского права. 2018. N 2.

13. Осипова М.А. Противоправная деятельность коллекторов в гражданском обществе как угроза общественной безопасности // Государственная власть и местное самоуправление. 2017. N 4.

Рекомендуется Вам: