Правовые основы деятельности коллекторских агентств

Авторы: Махиборода М.Н., Ананьева Е.О.

Российская Федерация с самого начала своего образования была вынуждена перестраивать свое законодательство в соответствии с быстро меняющимися социально-культурными, экономическими, политическими и другими сферами общественной жизни. Такие законодательные преобразования происходят и в настоящее время, что обусловлено необходимостью развития российского законодательства с целью адаптации к резко меняющимся экономическим и политическим событиям.

Говоря об экономике, стоит вспомнить, что в конце XX столетия вместе с СССР была разрушена и система плановой экономики, на смену которой пришла рыночная, а с ней и сопутствующие ей экономические институты (появление частных банков и кредитных организаций, предпринимательство, различные формы собственности и другое). Все это подлежало правильной правовой регламентации и созданию новых федеральных законов и нормативно-правовых актов.

С развитием таких экономических элементов, которые во многом заимствовались в Российской Федерации у Запада, наравне с другими институтами экономики, стали появляться и так называемые коллекторские агентства, деятельность которых не была урегулирована федеральным законодательством. Их деятельность ориентировалась лишь на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ)[1]. В результате появилась острая необходимость регулирования данного вопроса со стороны государства.

За последнее время в нашей стране произошли события, которые непосредственно связаны с деятельностью коллекторских агентств. Одним из самых резонансных противоправных деяний коллекторов, которое было воспринято нашим обществом крайне негативно, является противоправная деятельность ряда коллекторов из Ульяновска в конце января 2016 г. Тогда коллекторы подожгли дом 56-летнего должника, в котором также находился его двухлетний внук, который получил ожоги головы и предплечий. Причем, как сообщалось в средствах массовой информации[2], долг составлял всего сорок тысяч рублей.

Другой случай произошел в Новосибирске в марте 2016 г.[3] Четверо неизвестных ворвались в квартиру женщины, совершив насильственные действия сексуального характера по отношению к ней. В квартире находились муж и ребенок потерпевшей, которые были избиты. Также был украден сотовый телефон. Неизвестные требовали вернуть 240 000 рублей в счет погашения долга. Как выяснилось позже, нападавшие являлись сотрудниками коллекторского агентства, а долг у женщины образовался в результате займа в размере пяти тысяч рублей, который она не смогла своевременно вернуть.

Естественно такая деятельность сотрудников коллекторских агентств не вяжется с понятием "профессионализм". Она не поддается пониманию как с моральной, так и с правовой точки зрения. Осуществление расправы над людьми, подкрепленное лишь тем основанием, что эти люди имеют определенный долг перед банком или иной кредитной организацией, — недопустимо. Такая деятельность возвращала нас в 90-е годы, когда "преступный беспредел" разгуливал по улицам, а "отжим" долгов со стороны преступных группировок, да и многое другое было не подконтрольно государству.

В связи с этим Государственная Дума видит необходимость правовой регламентации деятельности коллекторских агентств. Такая работа была проведена в весеннюю сессию 2016 года, результатом которой послужила разработка и принятие Федерального закона N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее — ФЗ N 230)[4], который вступил в силу 3 июля 2016 г.

Стоит отметить, что ст. 2 указанного Федерального закона, в которой закреплены основные понятия, использующиеся в нем, не закрепляет определение коллектора, коллекторской деятельности, коллекторского агентства или коллекторской организации. Четкой правовой регламентации нет и в других законах. Но стоит отметить, что существует проект Федерального закона от 18 сентября 2015 г., который содержит вышеупомянутые определения. Так, например, под коллекторской деятельностью понимается — "коммерческая деятельность, осуществляемая юридическим лицом и направленная на добровольное погашение должником его задолженности в досудебном порядке"[5].

Данный проект Закона давал также и понятие коллекторского агентства, определяя его как "коммерческую организацию, осуществляющую деятельность по взысканию просроченной задолженности, зарегистрированную в государственном реестре коллекторских агентств и являющуюся членом одной из саморегулируемых организаций коллекторских агентств"[6].

Если говорить о научном подходе, то стоит обратиться к позиции Т.Ю. Астаповой, которая считает, что "в практической области под коллекторской деятельностью признают законную профессиональную систематическую деятельность организации, нацеленную исключительно на возврат просроченной задолженности, с использованием специализированных навыков и законных средств на досудебной стадии, стадии судебного разбирательства и исполнительного производства, в том числе путем приобретения долга"[7].

Вместе с тем на основании анализа Федерального закона N 230-ФЗ можно сказать о правовых положениях, которые регулируют деятельность коллекторских агентств. Так, из смысла ст. 4 можно сделать вывод, что при осуществлении действий, которые направлены на возвращение задолженности, используются исключительно следующие виды взаимодействия с должником:

1. Личные встречи или телефонные переговоры, то есть непосредственное взаимодействие.

2. Телеграфные, текстовые, голосовые, электронные и иные сообщения.

3. Почтовые отправления по месту жительства должника.

При этом в указанном Федеральном законе установлено, что другие формы взаимодействия с должником не допускаются, если только такие формы не были установлены в соглашении между должником и кредитором. Такое соглашение должно содержать конкретные указания на способы взаимодействия с должником. При этом такие требования не могут быть связаны со следующими действиями:

1. Применением или угрозой применения физической силы, а также угрозой убийством по отношению к должнику или иным лицам.

2. Угрозой уничтожения или уничтожением имущества должника или имущества иных лиц.

3. Применением методов, которые являются опасными для жизни и здоровья людей.

4. Оказанием психологического давления, а также совершением действий или использованием выражений, которые унижают честь и достоинство должника или иных лиц.

5. Введением должника в заблуждение относительно следующих обстоятельств:

а) размера неисполненного обязательства, его срока или причин его неисполнения;

б) о последствиях в отношении должника или иных лиц в случае неисполнения обязательств, а также о возможностях применения к должнику мер административного или уголовного преследования;

в) о принадлежности лица, который осуществляет деятельность по возврату задолженности, к органам государственной власти или местного самоуправления.

6. Совершением любых других неправомерных действий, которые могут проявляться в виде причинения вреда должнику и иным лицам или злоупотребления правом.

Также стоит отметить, что указанный Закон регламентирует, как именно должно осуществляться непосредственное взаимодействие. В частности, лицо, занимающееся данным видом деятельности, не может им заниматься в рабочие дни с 22 до 8 часов, а в выходные и праздничные дни с 20 до 9 часов; личные встречи не должны превышать одного раза в неделю, а телефонные переговоры не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и более восьми раз в месяц. Устанавливаются и иные правила осуществления данной деятельности[8].

Немаловажным условием деятельности коллекторских агентств является их регистрация в установленном законом порядке и внесение их в государственный реестр. Так, юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, должно выполнить следующие условия:

1. Зарегистрироваться в форме хозяйственного общества.

2. Учредительные документы должны содержать указание на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности в качестве основной.

3. Размер чистых активов должен составлять не менее десяти миллионов рублей.

4. Заключить договор об обязательном страховании ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности, сумма которой должна составлять не менее десяти миллионов рублей.

5. В отношении такого агентства (юридического лица) не должно быть принято решение о ликвидации.

6. Обладать оборудованием и программным обеспечением, которое соответствует требованиям уполномоченного на то органом.

7. Иметь сайт в сети Интернет, доменное имя которого должно принадлежать данному юридическому лицу.

8. Быть включенным в реестр операторов, осуществляющих обработку персональных данных в соответствии с Федеральным законом "О персональных данных"[9].

9. В течение трех предшествующих лет не исключать из государственного реестра.

10. Не иметь денежного обязательства, не исполненного в течение тридцати дней.

11. Учредители и члены совета директоров и иной управленческий и исполнительный состав не должны иметь неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и иные установленные законом обстоятельства.

Согласно статистике в соответствии с действующим федеральным законодательством на территории Российской Федерации зарегистрировано 1 144 коллекторских организаций (юридических лиц, основная деятельность которых направлена на возврат просроченной задолженности)[10]. К примеру, в Рязанской области зарегистрировано всего шесть таких агентств. Такая мера со стороны государства, на наш взгляд, была объективной и целесообразной. Во-первых, это позволяет "очистить" ряды коллекторских агентств от так называемых черных коллекторов, которые в своей деятельности пользуются неправомерными действиями при осуществлении своей деятельности. Во-вторых, это усиливает контроль за такими агентствами и их деятельностью, что, в свою очередь, ведет к недопущению нарушений законных прав и интересов граждан (должников). Все это говорит о легитимности деятельности подобных агентств, включенных в государственный реестр.

Кроме того, деятельность коллекторских агентств с точки зрения права регулируется ст. ст. 12 и 15 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее — ФЗ N 353)[11]. Все основные положения ст. 12 были перенесены в новый ФЗ N 230-ФЗ, а ст. 15 предусматривает уступку требования долга от кредитной организации к коллекторскому агентству.

Право требования долга у коллекторских агентств появляется в результате уступки требования долга. Если говорить о гражданско-правовом аспекте деятельности коллекторских агентств, то стоит отметить, что такая уступка требования закреплена в гражданском праве в главе 24 ГК РФ, которая названа "Перемена лиц в обязательстве".

В соответствии с ч. ч. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право требования — это право, принадлежащее на основании обязательства кредитору, которое может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона, а также устанавливается, что "для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором"[12].

Наряду с сугубо экономическим риском невозможности исполнения обязательства кредитором коллекторское агентство несет целый ряд рисков правового характера, связанных с приобретением требования. Наиболее серьезными из них являются:

1) риск отсутствия самого требования, например, обусловленный признанием сделки между должником и кредитором недействительной (п. 1 ст. 390 ГК РФ);

2) риск возможности зачета должником встречных однородных требований, о которых умолчал кредитор (ст. 386 ГК РФ);

3) риск возможности оценки судом уступленных требований как "связанных с личностью кредитора", что влечет констатацию отсутствия их перехода (п. 2 ст. 388 ГК РФ);

4) риск предшествующей уступки существующего требования в пользу другого кредитора (п. 4 ст. 390 ГК РФ).

Таким образом, гражданско-правовое законодательство регулирует правовую деятельность коллекторских агентств и посредством главы 24 ГК РФ.

К сожалению, стоит констатировать, что при осуществлении своей непосредственной деятельности коллекторские агентства, а точнее непосредственные исполнители действий, направленных на возврат просроченной задолженности, могут совершать действия по отношению к должникам, которые противоречат законодательству Российской Федерации.

Однако за совершение действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского займа, которые не предусмотрены ФЗ N 353, ч. 5 ст. 15.26.1 Кодекса об административных правонарушениях[13] (далее — КоАП РФ), предусмотрено наказание в виде штрафа на должностных лиц в размере от десяти до двадцати тысяч рублей, а на юридических лиц — от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей.

Вместе с тем с 1 января 2017 г. в КоАП РФ действует ст. 14.57, которая также предусматривает административную ответственность для коллекторских агентств.

Если КоАП РФ предусматривает наказание по отношению к действиям, которые по большей части связаны с нарушением порядка регистрации коллекторских агентств или иных положений рассмотренных федеральных законов, то в отношении преступных действий, связанных с непосредственным нарушением прав и законных интересов граждан и посягательством на общественную безопасность, законодательством предусмотрено уголовно-правовое преследование.

Так, при осуществлении своей деятельности коллекторы зачастую переходят дозволенные законодательством рамки и нарушают ст. 330 Уголовного кодекса Российской Федерации[14] (далее — УК РФ) и самовольно совершают неправомерные действия (например, незаконное завладение денежными средствами должника).

На наш взгляд, преступлениями, часто совершаемыми коллекторами, являются такие уголовно наказуемые деяния, как вымогательство (ст. 163 УК РФ), нарушение неприкосновенности жилища (ст. 139 УК РФ), а также нарушение тайны частной жизни (ст. 137 УК РФ). Одним из самых распространенных преступлений является принуждение коллекторами должников к совершению сделок, связанных с погашением долга (например, должник под давлением коллекторов подписывает документы о передаче своего имущества (например, квартиры) в пользу коллекторского агентства).

Таким образом, можно сделать вывод о том, что коллекторские агентства несут ответственность административную и/или гражданско-правовую как юридические лица, а коллекторы (физические лица, непосредственные исполнители) могут помимо указанных нести и уголовную ответственность за свои неправомерные действия.

Пока не случились эти страшные события, которые как снежный ком прокатились по нашей стране, законодатель и не думал хоть как-то ограничивать деятельность коллекторских агентств и коллекторов.

В отношении коллекторских агентств определенная правовая регламентация существует, а вот в отношении коллекторов (то есть непосредственных исполнителей) должны быть разработаны определенные ограничения и установлено наличие определенного образования, так как данная деятельность непосредственно связана с людьми.

Необходимо ужесточать ответственность коллекторских агентств за своих сотрудников, которые нарушают права и законные интересы граждан-должников.

Коллекторские агентства, несмотря на негативный оттенок, который они приобрели в нашей стране, все же имеют важное значение с социально-экономической точки зрения, выступая определенным негосударственным механизмом по истребованию долговых обязательств.

В заключение стоит отметить, что законодатель, конечно, провел достаточно большую работу по правовой регламентации деятельности коллекторских агентств, издав новый федеральный закон, но все же некоторые вопросы остаются весьма актуальными и требуют доработки.

Список использованной литературы:

1. Астапова Т.Ю. О подходах к определению понятия "коллекторская деятельность" / Т.Ю. Астапова // Законы России: опыт, анализ, практика. 2014. N 8. С. 10.

Рекомендуется Вам: