От традиционных переводов денежных средств в национальной платежной системе к цифровым: особенности правового регулирования

Автор: Хоменко Е.Г.

Элементный состав национальной платежной системы включает в том числе платежные системы различных видов. Одним из участников любой платежной системы является такой субъект национальной платежной системы, как оператор по переводу денежных средств (оператор электронных денежных средств), коим являются кредитные организации, Банк России и государственная корпорация развития "ВЭБ.РФ" (оператором электронных денежных средств могут быть только кредитные организации), при этом, как свидетельствует статистика, среди кредитных организаций большинство составляют банки.

Традиционный банк светского типа как субъект национальной платежной системы на протяжении столетий осуществлял основные банковские операции (привлечение денежных средств, размещение привлеченных денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности, осуществление переводов денежных средств) с использованием бумажных носителей информации.

Однако в текущие годы в обществе и экономике наблюдается стойкая тенденция к стремительному распространению сети Интернет и развитию информационно-компьютерных технологий. Это развитие даже получило название "Цифровая революция"[1]. Российская Федерация не осталась в стороне, несмотря на то что легальное определение цифровая экономика получила несколько позже, чем факт ее внедрения и повсеместного использования. Согласно Указу Президента РФ от 9 мая 2017 г. N 203 "О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017 — 2030 годы"[2] под цифровой экономикой понимается хозяйственная деятельность, в которой ключевым фактором являются данные в цифровом виде, обработка больших объемов и использование результатов анализа которых по сравнению с традиционными формами хозяйствования позволяют существенно повысить эффективность различных видов производства, технологий, оборудования, хранения, продажи, доставки товаров и услуг. Эта тенденция нашла яркое проявление и в современной национальной платежной системе в виде стремления трансформации традиционных платежных услуг по переводу денежных средств в новый, цифровой формат.

Следует подчеркнуть, что электронные банковские услуги, осуществляемые банками — операторами по переводу денежных средств, не являются первым шагом к цифровизации национальной платежной системы. Необходимо учитывать, что цифровизация является обязательным условием комплекса программного и технического обеспечения всех оказываемых платежных услуг, прежде всего электронных переводов, осуществляемых в рамках банковских услуг.

С технической точки зрения электронные платежные услуги в национальной платежной системе нереализуемы без обязательного использования современных цифровых технологий: информационных, программных; требований к материальным носителям платежных карт, включая их интегральные микросхемы, к обеспечению защиты информации и т.п. Цифровизация услуг по переводу денежных средств как вида платежных услуг в национальной платежной системе была бы невозможна также без компьютеризации, использования цифровых каналов связи, включая сеть Интернет, обмена цифровой информацией как на основании договорных отношений между кредитными организациями и Банком России, кредитными организациями между собой, кредитными организациями и их клиентами, включая физических лиц, так и между внутренними структурными подразделениями кредитных организаций. На принципе цифровизации построено функционирование национальной платежной системы в целом и каждой платежной системы в частности. Цифровизация — основа функционирования всех операторов услуг платежной инфраструктуры национальной платежной системы России.

Все перечисленные выше цифровые технологии национальной платежной системы образуют инфраструктуру, на которой основаны все современные услуги банков как субъектов национальной платежной системы.

Наличие взаимосвязанного комплекса программного, технического и соответствующего аппаратного обеспечения позволяет автоматизировать функционирование всех элементов национальной платежной системы. Необходимы вычислительные мощности сервера операторов национальной платежной системы и его защищенность от разного рода рисков, возможности и программное обеспечение их компьютерной техники, удобный доступ к инфраструктуре любой платежной системы неограниченного числа операторов и их сотрудников, быстрый и удобный ввод информации и ее обработка в режиме реального времени, высокий уровень безопасности каждой платежной системы и т.п. Таким образом, цифровизация национальной платежной системы привела к ее автоматизации. Современная национальная платежная система является автоматизированной.

В целях системного рассмотрения электронных услуг по переводу денежных средств их предлагается разделить на две большие группы:

1) клиентские электронные услуги по переводу денежных средств, оказываемые банками — операторами национальной платежной системы физическим и юридическим лицам;

2) межбанковские электронные операции.

Клиентские электронные услуги по переводу денежных средств. Большим достижением технологии осуществления электронных услуг по переводу денежных средств является их доступность клиентам. Очень большие усилия национальная платежная система России направила на решение этой важной социально-политической задачи, что способствовало повышению доступности данного вида услуг для населения страны, в том числе так называемому продвижению в регионы, предполагающему расширение дистанционного банковского обслуживания (далее также — дистанционный банкинг, ДБО). Особенно это важно с учетом недостаточности правового регулирования некоторых важных аспектов в сфере ДБО. Так, в российском законодательстве нет правового определения дистанционного банковского обслуживания, несмотря на существование данного вида услуг не один десяток лет, а исторически первым каналом предоставления банковских услуг дистанционно была обычная аналоговая телефонная связь — самый удобный для клиентов банка способ получить консультацию от служащего банка. "С середины 1990-х гг. телефонные каналы связи стали использоваться для систем "банк-клиент", в которых компьютер, установленный в офисе клиента, коммутировался с сервером банка через проводное модемное соединение посредством самой обычной городской телефонной сети"[3].

При рассмотрении ДБО можно опираться на банковскую практику, а также на письмо Банка России от 26 октября 2010 г. N 141-Т "О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания"[4], в котором системой ДБО предлагается считать совокупность установленных в кредитной организации (ее филиалах, представительствах и внутренних структурных подразделениях) аппаратно-программных средств, с помощью которых осуществляется ДБО.

Таким образом, ДБО — это способ предоставления и оказания банковских услуг клиентам без их личного обращения в кредитную организацию, то есть удаленно. Указанная цель достигается путем взаимодействия клиента с банком через различные каналы обслуживания 24 час. 7 дней в неделю.

Классификация ДБО возможна по различным основаниям. Перечислим наиболее распространенные.

В зависимости от каналов предоставления услуг выделяются:

— интернет-банкинг;

— терминальный банкинг;

— мобильный банкинг.

По кругу клиентов различается:

— розничный банкинг;

— корпоративный банкинг.

По виду предоставляемых услуг может быть:

— расчетно-кассовое обслуживание клиента;

— операции по банковскому счету;

— услуги по кредитованию;

— депозитные операции;

— предоставление информации об операциях по счетам клиента и иной информации.

Подчеркнем, что: 1) выше изложен далеко не исчерпывающий перечень видов дистанционного банкинга; 2) банки осуществляют дистанционное банковское обслуживание в статусе оператора национальной платежной системы России — по переводу денежных средств, оператора электронных денежных средств, оператора платежной системы или оператора услуг платежной инфраструктуры.

Одним из инструментов получения услуг по переводу денежных средств удаленно являются платежные карты, и особое место среди них занимает национальная платежная карта. В России это платежная карта "МИР", которая используется в зарплатных проектах, причем в отношении получения денежных средств за счет бюджетов всех уровней это является обязательным. Она также обязательна к приему всеми организациями и индивидуальными предпринимателями при оплате товаров (работ, услуг). Поскольку национальная платежная карта "МИР" принимается большинством торговых точек на территории страны, постольку обеспечивается внедрение нового платежного инструмента и его привлекательность для потенциальных клиентов.

В результате развития электронных услуг по переводу денежных средств платежный инструмент может существовать и в форме электронного платежного инструмента. Он дает возможность осуществлять переводы посредством использования электронных средств платежа, которые могут использоваться и с участием юридических лиц (например, корпоративное электронное средство платежа[5]).

Дистанционный банкинг как услуга оператора национальной платежной системы по переводу денежных средств доступен не только физическому, но и юридическому лицу с учетом установленных особенностей осуществления операций по банковским счетам, расчетам и иных. Например, физические лица вправе использовать для оплаты услуг операторов мобильной связи наличные денежные средства, используя банкомат, но осуществить перевод денежных средств кредитная организация может только безналичным способом и только на банковский счет получателя.

Межбанковские электронные операции. Дистанционный банкинг — это комплекс услуг, который в наибольшей степени привлекателен для клиентов кредитных организаций. Однако это лишь составляющая часть реализации цифровой экономики в функционировании национальной платежной системы. Абсолютным большинством межбанковских электронных операций, при осуществлении которых огромное значение имеет цифровизация, является обработка больших объемов платежей на крупные суммы различных финансовых организаций, прежде всего банков, в связи с операциями на финансовом рынке. Здесь имеет место совокупность совершенно иных требований к организации и деятельности так называемых оптовых платежных систем (или систем крупных платежей), для работы которых срочность и своевременность обработки и проведения платежей являются основным критерием качества, ведь от эффективности деятельности таких систем зависит минимизация рисков неплатежей в национальной платежной системе страны.

Значительно ускорила процесс осуществления перевода денежных средств электронная система обмена информационными сообщениями. В этой связи нельзя не упомянуть применяемое в национальной платежной системе России информационное взаимодействие, которое состоит в предоставлении кредитным организациям — участникам конкретных платежных систем и их клиентам возможности обмена информацией на всех этапах расчетной операции. Клиент может представить в обслуживающий его банк — оператор по переводу денежных средств платежный документ в документарной форме, а также посредством электронной системы обмена информацией, например, с использованием системы "клиент-банк".

Для обмена электронными сообщениями, содержащими распоряжения участников платежной системы, передачи указанных сообщений в платежный клиринговый центр, расчетный центр, а также передачи извещений (подтверждений) о приеме и исполнении распоряжений участников платежной системы в национальной платежной системе существуют операционные центры, которые могут обслуживать одну или несколько платежных систем одновременно. Документ может передаваться через систему межбанковского электронного обмена информацией. Для передачи информации между платежными системами как элементами национальной платежной системы используется система коммуникационного обмена и передачи информации, наиболее известной из которых является сеть SWIFT — международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей. Однако огромное значение имеет факт запуска Банком России в декабре 2015 г. российского аналога системы SWIFT — Системы передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС).

Эта система была создана как альтернативный канал межбанковского взаимодействия, который способен обеспечивать гарантированное и бесперебойное предоставление услуг по передаче электронных сообщений по финансовым операциям. Она также имеет целью снижение рисков, влияющих на безопасность и конфиденциальность оказания услуг по передаче финансовых сообщений. Предоставление доступа к СПФС Банка России облегчает процесс обмена электронными сообщениями между участниками расчетов, тем самым ускоряя их. Подключение к указанной системе также позволяет минимизировать зависимость от системы SWIFT.

СПФС функционирует на базе информационно-телекоммуникационной системы Банка России. Посредством СПФС Банк России оказывает услуги по передаче финансовых сообщений. В рамках СПФС возможна передача сообщений в формате SWIFT, а также передача сообщений в собственных форматах пользователей.

Порядок оказания Банком России услуг по передаче электронных сообщений по финансовым операциям кредитным организациям и их клиентам — юридическим лицам установлен указанием Банка России от 5 октября 2015 г. N 3814-У[6].

Услуги по передаче финансовых сообщений с использованием системы передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС) оказываются Банком России на основании договоров об оказании услуг по передаче финансовых сообщений, заключенных между Банком России и кредитными организациями, клиентами кредитных организаций — юридическими лицами, созданными в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Число кредитных организаций, пользующихся услугами СПФС, неуклонно растет. Так, со времени открытия этой системы, состоявшегося в январе 2015 г., по состоянию на 1 марта 2019 г. количество подключенных к СПФС составляет 399 кредитных организаций[7] из 479 действующих кредитных организаций[8].

Таким образом, цифровые технологии являются основой для практически всех платежных услуг в национальной платежной системе, несмотря на то что им свойственны некоторые риски. Это могут быть операционные риски, состоящие из вероятности сбоев компьютерных систем и/или программного обеспечения в самих банках — операторах по переводу денежных средств и т.п., и риски потери ликвидности банком и т.д., и риски функционирования платежных систем и т.д. Заслуживают внимание и правовые риски, которые могут проявляться в несоответствии быстро развивающихся технологий электронного банкинга правовому регулированию цифровизации деятельности национальной платежной системы. Ярким примером тому является принятие Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе"[9] намного позднее, чем зародилась национальная платежная система и платежные системы — ее элементы. А между тем этот Закон позволил решить очень много правовых проблем, существовавших десятилетия.

Цифровизация — неотъемлемая характеристика современной национальной платежной системы России. При этом развитие и внедрение новых IT-технологий, расширение рынка финансовых услуг за счет появления новых категорий участников и т.п. — все это требует разработки новых предложений платежных услуг в целом и услуг по переводу денежных средств в частности, остается в повестке для обсуждения всех банков как субъектов российской национальной платежной системы, следовательно, нуждается в динамичном совершенствовании законодательства о национальной платежной системе.

References

1. Modern banking products and services: Textbook / Ed. by O.I. Lavrushin. Moscow: KNORUS, 2019. 254 p.

Рекомендуется Вам: