О развитии электронных платежных инструментов, используемых в банковской деятельности в России и странах ЕАЭС

Автор: Хоменко Е.Г.

Прежде чем приступить к анализу текущего состояния и перспективы применения электронных платежных инструментов в банковской деятельности с учетом интенсивного развития цифровых технологий, необходимо выяснить суть электронного платежного инструмента. Это, в свою очередь, требует определения понятия платежного инструмента в целом.

Платежные инструменты возникли в результате появления безналичных денег, обусловивших потребность в механизме приема, обработки и передачи огромных объемов информации о платеже, являющемся постоянным спутником бизнес-процессов во всех странах мира. Изначально источником такой информации были бумажные носители, и исторически первой формой платежных инструментов выступала бумажная. В наш технический век "виртуализация" финансовых отношений приобрела массовое распространение, абсолютное большинство платежных операций осуществляется посредством электронных платежных инструментов независимо от основания возникновения платежа.

В Российской Федерации понятие платежного инструмента необходимо рассматривать в свете ст. 30.1 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе"[1] (далее — Федеральный закон N 161-ФЗ), в которой речь идет конкретно о национальном платежном инструменте. Статья гласит, что "в рамках НСПК осуществляются переводы денежных средств с использованием платежных карт и иных электронных средств платежа, на которых размещен товарный знак (знак обслуживания), принадлежащий оператору НСПК, и которые предоставляются клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК (далее — национальные платежные инструменты)".

Определение электронного средства платежа содержится в п. 19 ст. 3 Федерального закона N 161-ФЗ. Там закреплено, что электронное средство платежа — это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием:

— информационно-коммуникационных технологий;

— электронных носителей информации, в том числе платежных карт;

— иных технических устройств.

Зачастую, основываясь на упомянутых статьях, делаются выводы об отнесении платежной карты к одному из видов электронного средства платежа и об идентичности электронного средства платежа и платежного инструмента. Однако, во-первых, средство платежа, в том числе электронное, — это средство, способное погасить денежные обязательства между контрагентами, а платежная карта сама по себе названные обязательства не погашает. Она является одним из способов передачи распоряжений держателя карты совершить платеж. Во-вторых, платежная карта служит примером реализации современных цифровых технологий (информационных, программных, требований к материальным носителям информации и т.п.) и полностью соответствует технологической основе, заложенной в функционирование электронного платежного инструмента, следовательно, платежная карта — это не электронное средство платежа, а электронный платежный инструмент, носитель информации в электронной форме.

Исходя из изложенного, представляется, что нормы ст. 30.1 и п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" нуждаются во внесении соответствующих изменений, устанавливающих легальные определения электронного средства платежа и электронного платежного инструмента, отражающих разницу между этими понятиями.

Отнесение платежной карты к электронному средству платежа — часто встречающаяся погрешность при разграничении понятий электронного средства платежа и электронного платежного инструмента. В этой связи интерес представляют нормы Закона Республики Казахстан от 26 июля 2016 г. N 11-VI ЗРК "О платежах и платежных системах"[2] (далее — Закон о платежных системах Казахстана). Согласно пункту 51 ст. 1, платежная карточка — это средство электронного платежа, которое содержит информацию, позволяющую ее держателю посредством электронных терминалов или других каналов связи осуществлять платежи и (или) переводы денег либо получать наличные деньги, либо производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях. Средством электронного платежа признается платежная карточка или иной электронный носитель, содержащие информацию, которая позволяет отправителю денег, имеющему полномочие совершать платеж и (или) перевод денег, инициировать осуществление платежа и (или) перевода денег, а также осуществлять иные операции, предусмотренные договором между ним и эмитентом средства электронного платежа. Пункт 55 ст. 1 того же Закона содержит понятие платежного инструмента, которым признается платежный документ или средство электронного платежа, на основании или с использованием которого осуществляются платеж и (или) перевод денег.

Таким образом, и Федеральный закон N 161-ФЗ, и Закон о платежных системах Казахстана при формулировании понятий всех рассматриваемых категорий не учитывают сущность электронного платежного инструмента.

Электронные платежные инструменты занимают прочное место в организации бизнес-процессов в банковской деятельности в России и за рубежом. Например, появление не имеющихся ранее возможностей заниматься оказанием банковских услуг в электронной форме тесно взаимосвязано с непрестанно развивающимся механизмом удаленных платежей. В возможностях, которые имеют платежные карты и банковские электронные услуги в целом, можно убедиться, изучив практику их реализации, которая показывает, что платежные карты — один из самых популярных и распространенных розничных электронных платежных инструментов во всем мире, включая страны Евразийского экономического союза (ЕАЭС). Так, они активно применяются при оплате физическими лицами товаров, работ, услуг, приобретенных в розницу.

В СССР платежные карты впервые стали использоваться в 1961 г., когда гостиницы "Интурист" начали принимать платежные карты American Express. Позднее в нашей стране появились карты Diners Club (1969 г.), Visa (1974 г.), EuroCard (1975 г.) и японские JCB International (1976 г.). Весь сегмент данного рынка был ориентирован на обслуживание иностранных граждан.

После того как СССР прекратил существование, в каждой из бывших республик процесс внедрения совершенствуемых с технологической точки зрения электронных технологий реализовывался по-разному. Для российских граждан первые платежные карты были эмитированы Кредобанком 26 сентября 1991 г.[3] В 1994 г. была создана платежная система "Золотая корона", которая работает на российском рынке по сей день и эмитировала 24 млн карт, включая кобейджинговые "Золотая корона — MasterCard" и "Золотая Корона — UnionPay"[4]. Однако эта платежная карта не получила распространения на всей территории страны, ей не удалось выстоять в конкурентной борьбе с международными платежными картами. Проблемы, порожденные отсутствием национальной платежной карты, решила платежная система "Мир", являющаяся эмитентом национальной платежной карты "Мир". Уже подписаны соглашения о выпуске кобейджинговых карт под брендами "Мир — Maestro", "Мир — JCB" и "Мир — AmEx".

В Республике Беларусь работа по созданию собственной платежной системы с использованием платежных карт началась в 1994 г. 1 октября 2013 г. была зарегистрирована ЗАО "Платежная система БЕЛКАРТ". В марте 2014 г. была эмитирована первая кобрендинговая карточка БЕЛКАРТ — Maestro с чипом стандарта EMV. Продукт позволил внутренней платежной системе выйти на международный уровень[5].

Необходимо подчеркнуть, что успешное использование платежных карт основано на действии и постоянном совершенствовании иных платежных инструментов, базирующихся на соответствующих информационно-коммуникационных технологиях.

Так, уже упомянутая российская платежная система "Золотая Корона" посредством установления соответствующего мобильного приложения предоставляет услуги по осуществлению денежных переводов либо наличными, либо с помощью платежных карт "Мир", Visa, MasterCard, Maestro любого банка России.

Разработка специалистов платежной системы "МИР", направленная на повышение прибыльности интернет-магазинов за счет увеличения продаж и снижения операционных расходов, получила название MirAccept.

Сервис MirAccept предоставляет держателю карты "Мир" следующие возможности и преимущества:

— удобная оплата покупок прямо с мобильных устройств и мобильных приложений;

— минимальное количество сообщений от интернет-магазина держателю карты "Мир" при оплате покупки (большинство аутентификаций производится без отправки каких-либо сообщений держателю карты);

— совершение покупки в один клик и, как следствие, увеличение скорости покупки.

Наряду с этим MirAccept позволяет сделать транзакции электронной коммерции более безопасными. Так, операции надо подтверждать при помощи СМС-пароля, биометрической аутентификации, графического ключа или мобильного подтверждения. Сервис помогает гарантировать, что платежи на сайте или в мобильном приложении будут совершены законным владельцем карты "Мир", тем самым создавая доверие потребителей к интернет-магазинам. Сервис MirAccept снижает вероятность отказа держателя карты от операции, а также расширяет возможности эмитента по проверке держателя карты и взятию на себя финансовой ответственности за его операцию в рамках сценария безопасной электронной коммерции. Использование сервиса MirAccept позволяет повысить конверсию заходов на сайт магазина в раздел "Завершенные покупки" до 25%.

Проверка подлинности личности держателя карты "Мир" осуществляется благодаря технологическим возможностям системы эмитента. Мобильное приложение магазина имеет программно-техническое обеспечение, позволяющее добавлять сведения о платежной карте в регистрационную запись клиента, даже если клиент не совершает платежную операцию.

Поскольку платежная карта "Мир" является национальным платежным инструментом, она в силу закона обязательна к приему всеми организациями, индивидуальными предпринимателями при оплате товаров, работ, услуг. Продавец (исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров, работ, услуг путем использования национального платежного инструмента, а также наличных расчетов по выбору потребителя (ст. 16.1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей"[6]).

В Республике Беларусь национальная платежная карта БЕЛКАРТ применяется на всей территории республики для осуществления безопасных и быстрых электронных платежей, в связи с чем платежная система БЕЛКАРТ обеспечивает ее держателям, предприятиям торговли и сервиса, а также банкам доступ к соответствующим серверам. Технологические решения, принимаемые специалистами платежной системы БЕЛКАРТ, делают возможным, комфортным и безопасным совершать посредством платежной карты БЕЛКАРТ безналичную оплату покупок, переводы денежных средств, а также обеспечивают доступ к наличным денежным средствам по схеме 24/7 (24 часа 7 дней в неделю) и другие финансовые возможности. В 2019 г. держатели карточек БЕЛ-КАРТ — Maestro получили возможность оплачивать проезд в столичном метро на турникетах.

В Армении обращается национальная платежная карта "Армениан-Кард". Юридическое лицо вправе подключиться в качестве магазина к системе электронной коммерции через платежную систему "АрКа", установить необходимую систему электронной коммерции и получить возможность принимать платежи от покупателей посредством платежной карты.

К сожалению, в Республике Казахстан национальные платежные карты не имеют особого статуса по сравнению с международными. Об этом свидетельствует статистика. Несмотря на то, что национальные платежные карты все же эмитируются платежной системой Altyn Card (эмитент — АО "Народный Банк Казахстана"), "Ситибанком" Казахстана и системой платежных карт Kaspi.kz (эмитент — АО "Kaspi Bank"), эмитируются и платежные карты международных платежных систем. Именно они составляют большинство по сравнению с эмитируемыми национальными платежными картами.

Активно применяются и иные электронные платежные инструменты — POS-терминалы, интернет/мобильный банкинг, банкоматы. Очень распространено использование электронных платежных инструментов торговыми предприятиями[7]. Следует отметить, что с 2018 г. в Казахстане получила статус значимой платежной системы платежная система "Золотая Корона". Она предоставляет кредитным организациям Казахстана возможность использования партнерской сети сервиса денежных переводов, в настоящее время в ней действует более 1,4 тыс. пунктов обслуживания на всей территории республики. Через платежную систему "Золотая Корона" осуществляются платежи и (или) переводы денег[8].

В Кыргызстане действует национальная платежная система "Элкарт", которая эмитирует национальную платежную карту республики. Она была создана в декабре 2006 г.

С 2019 г. национальными платежными системами Кыргызстана ("Элкарт") и России ("Мир") в рамках проекта по межсистемной интеграции обеспечивается возможность использовать карты "Мир" на территории Кыргызской Республики. В настоящее время держатели карты "Мир" могут снимать наличные в банкоматах и расплачиваться в POS-терминалах, брендированных логотипом платежной системы "Мир". Соответственно, платежная карта "Элкарт" будет обслуживаться в России[9].

В числе иных видов электронных платежных инструментов необходимо назвать дистанционное банковское обслуживание клиентов (ДБО), ориентированное не только на физических, но и на юридических лиц (розничный и корпоративный банкинг). ДБО позволяет оказывать банковские услуги клиентам без их личного обращения в банк, т.е. удаленно. Эта цель достигается путем взаимодействия с банком через различные каналы обслуживания 24 часа 7 дней в неделю. Изначально основанное на обычной аналоговой телефонной связи дистанционное банковское обслуживание в настоящее время осуществляется с помощью аппаратно-программных средств, установленных в кредитной организации. ДБО — один из способов предоставления и оказания банковских услуг клиентам без их личного обращения.

В зависимости от каналов предоставления банковских услуг выделяются мобильный банкинг, системы "Клиент-банк", "Интернет-банкинг", терминальный банкинг. Дистанционное банковское обслуживание осуществляется также с применением платежных карт. Очень распространено использование банкоматов, электронных терминалов, оплата покупок с мобильных устройств и мобильных приложений и т.п. Большой успех имеет возможность применения электронных платежных инструментов при осуществлении розничных платежей, поскольку она сделала доступными процедуры "заказа на дом". Эта возможность доступна для оплаты коммунальных услуг и некоторых других.

Завершая рассмотрение наиболее распространенных видов электронных платежных инструментов, применяемых в банковской деятельности, необходимо подчеркнуть, что все они повсеместно используются при осуществлении операций по переводу денежных средств с участием не только физических, но и юридических лиц. Они также используются при расчетах с использованием электронных денежных средств. Современные комплексы программного и технического обеспечения дают возможность передавать банкам, а банкам — исполнять распоряжения об осуществлении платежей. Однако электронные платежные инструменты, применяемые исключительно при осуществлении расчетов между участниками платежных систем, в том числе платежной системы Банка России, остались за рамками настоящего исследования.

Тем не менее можно сделать вывод о том, что развитие технологий применения электронных платежных инструментов позволяет устранить существовавшие ранее правовые, операционные и бизнес-барьеры и достичь общеевропейскую совместимость электронного платежного инструмента. Его использование не ограничено границами конкретного государства. Все государства — члены ЕАЭС направили усилия на решение технических, юридических и экономических проблем и разногласий и достижение этой цели.

Рынок практически всех направлений российского бизнеса и бизнеса стран ЕАЭС стремительно меняется, подстраиваясь под выражаемые потребителями предпочтения дистанционных каналов обслуживания, причем ассортимент реализуемых товаров, работ, услуг постоянно увеличивается. Снижением их стоимости и повышением доступности достигается привлечение клиентов, расширение их круга.

Таким образом, современные электронные платежные инструменты, применяемые в странах ЕАЭС, постоянно развиваются, совершенствуются и являются весьма перспективными в сфере осуществления банковской деятельности.

Литература

1. Саксельцева Е.Г. Этапы развития банковских технологий в системе безналичных расчетов / Е.Г. Саксельцева // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. N 11.

Рекомендуется Вам: