Уголовно-правовая характеристика мошенничества, совершаемого с использованием банковских карт Сбербанка России посредством услуги «Мобильный банк»

Авторы: Бельский А.И., Ягодин Р.С.

Одновременно с развитием процесса обмена информацией появляются новые, а также усовершенствуются уже имеющиеся способы и средства совершения преступных деяний; модернизируются используемые при этом технические устройства. Если ранее основным способом совершения преступлений выступало физическое насилие или угроза его применения, то в настоящее время эту позицию занимает ложь и обман. Как справедливо отмечает Е.В. Медведев, использование лжи, обмана — наиболее удобный способ или средство достижения преступного результата во многих случаях, когда преступник имеет конкретную цель и не желает причинять большего вреда, чем это необходимо в определенной ситуации, и вместе с тем стремится идти по пути наименьшего сопротивления[1].

В современном мире большинство преступлений в сфере экономической деятельности сопровождается обманом. Ярким примером тому является мошенничество.

В последнее время все чаще слышатся по телевидению, мелькают в газетах, журналах, в сети Интернет слова "мошенничество", "карты Сбербанка России", "Мобильный банк".

В настоящее время "изобретено" достаточно большое количество способов, позволяющих законопослушного и добропорядочного гражданина — держателя банковской карты Сбербанка России оставить без средств к существованию. В качестве таких способов используют: вредоносные программы, вирусы, которые атакуют и взламывают серверы организаций, в т.ч. и банков; незаконно и без ведома держателя карты изымаются персональные данные. Еще одним распространенным способом мошенничества с банковскими картами также является использование СМС-сообщений, которые рассылаются на мобильные телефоны, а в дальнейшем ввиду доверчивости граждан способствуют доступу к счетам и другой информации держателей банковских карт. Мошенничество с использованием банковских карт Сбербанка России является очень "выгодным бизнесом". И причинами тому в т.ч. могут быть простота и доверчивость граждан, их неосведомленность и, конечно же, трудности в поимке преступника и доказывании его вины. А это означает, что мошенников в сфере обращения банковских карт не так-то просто привлечь к ответственности. А одно безнаказанное преступление порождает новое и вселяет уверенность в неуязвимости преступника.

Все вышеназванные способы мошенничества совершаются с использованием высоких технологий. Существование компьютерной преступности в России и ее качественное развитие в последние годы остается довольно устойчивым, что обусловлено повсеместным применением современных информационных технологий в различных сферах жизни.

Согласно данным ГИАЦ МВД РФ за последние годы в России было зарегистрировано следующее количество преступлений в сфере компьютерной информации, предусмотренных ст. ст. 272, 273 Уголовного кодекса Российской Федерации (далее — УК РФ) соответственно: в 2010 г. — 6 132, 1 010; в 2011 г. — 2 005, 693; в 2012 г. — 1 930, 889; в 2013 г. — 1 799, 764[2]. Количество компьютерных преступлений за январь — ноябрь 2017 г. составило около 82,4 тыс.[3].

Как мы видим из приведенных статистических данных, среди преступлений в сфере компьютерной информации преобладают неправомерный доступ к компьютерной информации (ст. 272 УК РФ), а также создание, использование и распространение вредоносных компьютерных программ (ст. 273 УК РФ).

Статистические данные по этим видам преступлений мы рассмотрели не зря, прежде всего это связано с тем, что мошенничество с банковскими картами Сбербанка России посредством услуги "Мобильный банк" сопряжено с данными видами преступлений.

Далее, исходя из анализа статистических данных, встает вопрос: почему именно банковские карты Сбербанка России? А ответ довольно прост: ведь в современный период банковские карты являются универсальным, многофункциональным и крайне востребованным розничным продуктом. Самой распространенной и используемой широким кругом лиц кредитной организацией является именно Сбербанк России. Согласно официальным данным, даваемым Сбербанком, 70% населения пользуются услугами данного банка.

Для повышения уровня удобства и быстроты в обслуживании своих клиентов Сбербанк постоянно модернизирует дистанционное управление счетами клиентов. В этих целях банком разработаны и запущены в использование системы удаленных каналов обслуживания. К таковым можно отнести: интернет-банкинг "Сбербанк Онлайн"; мобильные приложения "Сбербанк Онлайн" для смартфонов; СМС-сервис "Мобильный банк" (более 17 млн активных пользователей)[4]. Наше внимание больше всего приковано к СМС-сервису "Мобильный банк": как мы видим, число потенциальных жертв "телефонных" мошенников велико, и, для того чтобы не допустить роста, необходимо знать, в чем же заключается сущность "телефонного" мошенничества, какие способы применяются, с тем чтобы обмануть пользователя банковской карты Сбербанка России, что необходимо делать для того, чтобы не попасться на уловки мошенников.

Мошенничество представляет собой вид хищения. Конкретное определение данному деянию дано в УК РФ[5] (диспозиция ст. 159), и состоит оно в следующем: мошенничество есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием. То есть это обращение в свою пользу имущества или права на него, которое тебе не принадлежит, при этом злоумышленник совершает противоправное деяние действуя из корыстных побуждений. Обязательным при квалификации данного преступления является наличие потерпевшего.

В современный период мошенничество совершается различными способами с применением различных средств, и они постоянно меняются и совершенствуются. Нас больше всего интересуют мошеннические действия в отношении держателей банковских карт Сбербанка России, это связано с тем, что указанные банковские карты получают все большее распространение среди населения, по этой причине все больше совершается преступлений с их использованием.

Основным объектом мошенничества выступает право собственности. Непосредственным предметом преступного посягательства по делам, связанным с мошенничеством посредством услуги "Мобильный банк", являются денежные средства, находящиеся на расчетном счете карты Сбербанка России. Данные денежные средства являются, по сути, безналичными деньгами, то есть записями на счетах Сбербанка России. Безналичные денежные средства наравне с наличными выступают платежным средством при расчетах между физическими и юридическими лицами, а в некоторых случаях даже имеют определенные преимущества, удобства в их использовании (отсутствие издержек хранения, транспортировки, возможности утраты и т.д.). Важным фактором при мошенничестве с использованием банковских карт выступает то обстоятельство, что безналичные деньги в большей степени персонифицированы. Это означает, что движение безналичных денежных средств сравнительно легко отследить, т.к. каждое их перемещение со счета на счет отражается в банковских документах. Поскольку такая прозрачность мешает мошенникам, то чаще всего поступление денежных средств на банковские счета преступников является лишь, так сказать, промежуточной стадией реализации преступного замысла (в то же время при мошенничестве с использованием наличных денежных средств такой промежуточный этап отсутствует). Но, несмотря на это, в уголовно-правовом аспекте такие действия мошенников уже образуют оконченное преступление, так как преступники полученные безналичные денежные средства уже могут использовать для удовлетворения собственных интересов, по своему усмотрению, но при этом безопасное распоряжение такими денежными средствами в действительности имеет определенные ограничения. Соответственно, немаловажной задачей в случае завладения чужими безналичными денежными средствами для мошенников выступает по возможности уменьшение рисков установления связи по линии "потерпевший — похищенное — преступник" (при хищениях, сопряженных с обманом личности) либо вероятности установления самого факта мошенничества (при хищениях, совершенных от своего имени). В случае уменьшения рисков установления связи мошенники пытаются непосредственно после перевода денежных средств на свои счета сразу же их обналичить или оплатить в срочном порядке какие-либо покупки и тем самым оборвать сложившуюся цепочку. Во втором случае, т.е. в случае сокрытия мошеннических действий, преступники осуществляют мероприятия, направленные на сокрытие фактов использования денег в целях исполнения обязательств. Также необходимо отметить, что "похищение" безналичных денежных средств используется в целях их увода от приближающегося ареста или ограничения в использовании денежных средств. В таких случаях мошенники применяют и разрабатывают более сложные комбинации с участием нескольких юридических и (или) физических лиц. Как правило, при этом происходит разделение денежных средств на части и их перемещение в различных направлениях. Но, исходя из имеющейся следственной практики, при усердии и должном трудолюбии сотрудники компетентных служб и органов устанавливают и механизм, и обстоятельства движения похищенных безналичных денежных средств, что в итоге позволяет выйти на след конкретных преступников, задержать их и привлечь к уголовной ответственности за совершенное деяние.

Как нам всем известно, при совершении данного вида преступления используется услуга "Мобильный банк", которая представляет собой комплект услуг, предоставляемых владельцам платежных карт Сбербанком России посредством устройств мобильной связи.

При подключении услуги "Мобильный банк" появляется возможность:

— получать информацию на свой мобильный телефон обо всех действиях, происходящих со счетом карты;

— на запрос получать сведения о балансе денежных средств;

— переводить денежные средства между своими счетами, клиенту Сбербанка России, на карту в другой банк, на счет в другой банк;

— оплачивать мобильную связь, Интернет и ТВ, налоги, штрафы ГИБДД;

— погашать кредиты;

— оперативно выполнять блокировку карты в случае ее утраты или при несанкционированной попытке воспользоваться денежными средствами, находящимися на карте;

— получать необходимые данные и пароли для выполнения операций в "Сбербанк Онлайн";

— осуществлять управление "Мобильным банком" путем получения информации о картах, прикрепленных к данному "Мобильному банку", а также осуществлять временную блокировку услуги "Мобильного банка";

— получать от банковской структуры и иных организаций, являющихся партнерами банка, необходимые информационные и рекламные материалы или отказаться от таковой услуги.

Необходимо отметить, что по своей природе банковские карты являются лишь средством, с помощью которого доступны операции с безналичными денежными средствами, в т.ч. для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств. Действующий УК РФ не дает определения понятию "платежная карта", что в некоторых случаях способствует возникновению спорной ситуации. В связи с этим, на наш взгляд, необходимым было бы внести дополнения в Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 30 ноября 2017 г. N 48, где дать определение, что же является платежной картой.

Центральный банк Российской Федерации выделяет 3 вида банковских карт: кредитные, расчетные и иные платежные карты[6]. По нашему мнению, в зависимости от вида карты, используемой преступником, различаются объект преступления и потерпевший.

Назначение кредитной карты состоит в том, что ее держатель за товары и услуги совершает расчеты денежными средствами, принадлежащими банку и предоставленными клиенту, в пределах определенной суммы (т.е. лимита), установленной кредитным договором. В этом случае мошенничества преступник посягает на денежные средства, которые принадлежат кредитной организации. Таким образом, предметом посягательства в данном случае является имущество банка.

Еще один вид банковской карты — это расчетная (дебетовая) карта, которая используется ее держателем также для расчетов за приобретенные услуги и товары. Однако денежные средства, находящиеся на этой карте, являются собственностью клиента банка. И в этом случае преступление уже будет направлено против клиента банка. Так как денежные средства, находящиеся на расчетной (дебетовой) карте, являются собственностью владельца расчетного счета, обслуживаемого данной картой, то, соответственно, потерпевшим будет собственник расчетного счета или законный владелец банковской карты.

Согласно действующему УК РФ объективной стороной мошенничества является хищение чужого имущества, в т.ч. денежных средств путем обмана или злоупотребления доверием. Таким образом, под воздействием обмана или злоупотребления доверием собственники имущества, а в рассматриваемом случае держатели банковских карт передают денежные средства другим лицам либо не оказывают никакого сопротивления при изъятии у них денежных средств третьими лицами. Именно использование обмана и злоупотребление доверием отличают мошенничество от других видов хищения. На каждом из них необходимо остановиться подробнее.

Первоначально рассмотрим способ совершения хищения денежных средств с банковской карты Сбербанка России путем обмана. В науке обман трактуется как сознательное искажение истины (активный обман) или умолчание об истине, состоящее в сокрытии фактов или обстоятельств, которые при добросовестном и соответствующем закону совершении имущественной сделки должны быть сообщены (пассивный обман). Обман, который можно рассматривать непосредственно как способ мошенничества, направлен на обращение чужого имущества в пользу преступника или иных лиц, независимо от его формы, искусности и убедительности выражения, а также степени доверчивости и характера заинтересованности потерпевшего. Мошеннический обман может выражаться в устной или письменной, т.е. в словесной, форме либо же в форме действий. Но, как правило, обе формы обмана: и словесная, и действия — сочетаются. Например, после применения обмана в устной форме преступник получает от потерпевшего денежные средства якобы для удовлетворения потребности последнего, и после этого мошенник скрывается, приобретая, таким образом, денежные средства незаконным путем в свою собственность. Обман может относиться к различным обстоятельствам, в частности касающимся личности виновного, предмета мошенничества, тех или иных действий имущественного характера[7].

Следующим способом мошенничества является злоупотребление доверием потерпевшего. Злоупотребление доверием характеризуется использованием преступником доверительного отношения к нему со стороны потерпевшего. Доверительные отношения могут появиться в результате правовых (например, доверие к лицу как представителю власти) или фактических взаимоотношений (доверие к знакомому, родственнику, сослуживцу и т.п.).

Доверие — это вера в честность, искренность, добропорядочность, хорошие намерения другого человека. При использовании доверительных отношений для изъятия денежных средств у потерпевшего в свою собственность мошеннику не требуется применять обман. В данном случае достаточно только злоупотребления доверием. При мошенническом злоупотреблении доверием, как и при обмане, потерпевший передает (переводит) имущество (денежные средства, находящиеся на банковской карте Сбербанка России) сам, по своей воле, а виновный обращает это имущество в свою пользу или пользу других лиц[8].

С другой, судебной точки зрения, обман как способ совершения хищения, ответственность за которое предусмотрена ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации[9], может состоять в сознательном сообщении заведомо ложных, не соответствующих действительности сведений, либо в умолчании об истинных фактах, либо в умышленных действиях, направленных на введение владельца имущества или иного лица в заблуждение.

Необходимо отметить, что при мошенничестве путем сообщения ложных сведений или умалчивания о таких сведениях могут выступать любые обстоятельства и информация, в частности о фактах и событиях, о качествах, личности виновного, его полномочиях, намерениях и др.

Если злоупотребление доверием выражается в использовании с корыстной целью доверительных отношений с держателем банковской карты, то обман — сознательное сообщение заведомо ложных, не соответствующих действительности сведений, либо умолчание об истинных фактах, либо умышленные действия, направленные на введение владельца имущества или иного лица в заблуждение. Иногда обман и злоупотребление доверием имеют очень тонкую грань. Например, по мнению А.Г. Безверхова, к числу неудачных в силу двусмысленности относятся разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, которые касаются соотношения злоупотребления доверием и заведомо ложных обещаний: лживые намерения признаются Пленумом как видом обмана, так и разновидностью злоупотребления доверием[10].

Таким образом, исходя из вышеизложенного, и обман, и злоупотребление доверием являются самостоятельными способами мошенничества, в т.ч. посредством использования банковских карт.

Литература

1. Комментарий к Уголовному кодексу Российской Федерации / Отв. ред. В.М. Лебедев. М.: Юрайт, 2013. 1359 с.

2. Медведев Е.В. Ответственность за ложь по российскому уголовному законодательству / Е.В. Медведев // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. 2010. N 3 (3). С. 125 — 126.

3. Особенная часть Уголовного кодекса Российской Федерации. Комментарий. Судебная практика. Статистика / Под общ. ред. В.М. Лебедева; отв. ред. А.В. Галахова. М.: Городец, 2009. 1167 с.

4. Уголовный закон в практике районного суда / Под ред. А.В. Галаховой. М.: Норма; ИНФРА-М, 2010. 975 с.

Рекомендуется Вам: