Понятие «технология блокчейн» и его применение в национальной платежной системе Российской Федерации: вопросы правового регулирования

Автор: Баракина Е.Ю.

Развитие технологий, позволяющих упростить, ускорить и повысить надежность осуществления платежей и расчетов, является актуальной задачей мирового масштаба по нескольким причинам: во-первых, сокращение времени на осуществление переводов денежных средств положительно отразится на развитии финансовой системы, так как позволит ускорить в целом рост экономики на национальном и мировом уровнях, во-вторых, технологии могут снизить экономические издержки субъектов экономики, что также будет положительно для экономических отношений, в-третьих, повышение надежности системы денежных переводов является существенным стимулирующим фактором для увеличения количества субъектов экономики применять новые технологии для осуществления денежных переводов. Г.Ф. Ручкина по поводу перспектив применения финансовых технологий отмечает, что они "становятся серьезной альтернативой традиционному банку как субъекту рынка банковских услуг"[1]. Важнейшей задачей формирования правового регулирования в сфере новых финансовых технологий является их правовое обеспечение, а также создание эффективного правового механизма предупреждения потенциальных рисков, связанных с функционированием финансовых технологий.

В IOSCO[2] Research Report on Financial Technologies (Fintech) по исследованию финансовых технологий новейшие финансовые технологии (Fintech, финтех) представляют собой инновационные бизнес-модели и новые технологии, внедряемые в сложившуюся финансовую индустрию услуг для получения финансовых услуг (продуктов) при помощи сети Интернет. Выделяют восемь сфер, непосредственно касающихся финтеха, в том числе платежи и блокчейн. По данным Newsweek[3], концепция блокчейн была разработана в 2008 году Сатоси Накамото, американцем японского происхождения, как главный общий реестр для всех операций с цифровыми деньгами. С технологической точки зрения технология блокчейн подразумевает расчет для блока транзакций, так называемых контрольных сумм, которые часто используются в компьютерной технике для подтверждения корректности обмена данными. Однако в технологии блокчейн каждый последующий блок данных содержит контрольную сумму предыдущего блока, таким образом исключая возможность изменить блоки данных в середине цепочки блоков. Другим преимуществом технологии блокчейн являются низкие риски потери данных в связи с "распределенностью" системы. На практике это означает, что на компьютерном диске каждого участника системы хранится своя копия общей базы транзакций, которые синхронизируются друг с другом при формировании очередного блока.

В российском законодательстве нет прямого запрета на использование подобной технологии. Во время дискуссий официальные должностные лица, эксперты и юристы-правоведы называют ее "технология блокчейн". Например, председатель Банка России Эльвира Набиуллина[4] сделала заявление о заинтересованности Центрального банка в развитии и поддержке технологий, которые "лежат в основе криптовалют и блокчейн". Однако ни в законодательстве Российской Федерации, ни в доктрине не применяется ни понятие "блокчейн", ни "технология блокчейн", а также не описан способ функционирования платежной системы с применением данной технологии. Однако операции на основе данной технологии уже осуществляются и за рубежом, и в России. Например, Сбербанк[5] объявил 29 ноября 2017 г., что осуществил транзакцию по технологии блокчейн. Директор Sberbank CIB Стелла Кудачкина отметила, что применение данной технологии позволило отразить операции на счете получателя после его отправки практически в режиме реального времени, и данный факт является существенным отличием от традиционной системы переводов.

Суть дефиниции "блокчейн" или "технология блокчейн", то есть установление ее объема и содержания с указанием на отличительные признаки, не определена. Г.Ф. Ручкина[6] отмечает, что нормы законодательства формализуют определенную сферу экономических отношений, а также способны оказывать как позитивное, так и негативное влияние на уровень развития экономики в государстве. Необходимо определить содержание данного понятия, так как оно может послужить теоретической основой для дальнейшего формирования правового регулирования в сфере применения данной технологии на практике.

Исполнительный директор Института технологии блокчейн Университетского колледжа Лондона Паоло Таска[7] отмечает, что это новый инструмент, позволяющий по-другому сконструировать структуру общества, корпораций, экономических сделок. Европейские эксперты определили "блокчейн"[8] как новую форму информационной технологии, которую можно рассматривать как общий электронный регистр, т.е. неизменяемый (только для записи и чтения) регистр операций с отметкой времени, который используется: на децентрализованной основе одноранговой сетью неаффилированных сторон; посредством заранее определенных механизмов соглашения вместо центрального органа власти; с использованием цифрового шифрования (криптографии) для предотвращения возможности редактирования или подделки записанной в нем информации. Хоссейн Какаванд и Николетт Кост-де-Севре в своем исследовании определяют блокчейн-платежи как платежи и расчеты через надежных, центральных сторонних посредников. А также отмечают необходимость введения правового регулирования, способствующего внедрению технологии, положительно влияющей на развитие экономики стран мира.

В странах мира отношение к данной технологии крайне неоднозначное — от резко негативного до чрезмерно положительного с безграничным желанием встроить технологию не только в сферу платежей и расчетов. Однако независимо от отношения в данный момент в странах активно ведутся исследования применения технологии распределенного регистра. В целом страны мира с точки зрения их отношения к технологии блокчейн можно разделить на 4 основных блока:

1. Страны, отрицательно относящиеся к внедрению технологии блокчейн. Например, китайские власти изначально скептически относились к методам оплаты на основе блокчейна. В декабре 2013 года Народный банк Китая[9] принял ряд нормативных актов, запрещающих китайским банкам использование блокчейна.

2. Страны, в которых нет ясности в отношении какого-либо регулирования, но и не создано запретов применения технологии блокчейн, изучающие риски, связанные с ее внедрением со стороны пользователей и государства, в том числе с рисками государственного устройства в сфере деятельности центральных банков и банковской системы в целом. К таким странам можно отнести Россию.

3. Страны, которые обладают правовой системой, благоприятной для развития и внедрения технологии блокчейн. Великобритания[10] считает, что подход общего права к заключению договоров также дает сторонам хороший уровень гибкости при заключении договоров, имеющих обязательную силу, с использованием новых технологий, без необходимости принятия дополнительного законодательства или регулирования. Правовая система Сингапура[11] в целом признается как транспарентная, предсказуемая и благоприятная для бизнеса юрисдикция в отношении технологии блокчейн, в частности как предоставление коммерческим сторонам возможности заключать контракты на условиях, которые они считают необходимыми.

4. Страны, внедряющие или уже внедрившие правовое регулирование на своей территории. Франция приняла два законодательных акта, в которых прямо говорится о технологии блокчейн: в Постановлении от 28 апреля 2016 г. указывается на возможность применения блокчейна; Закон от 9 декабря 2016 г. N 2016-1691[12] (ст. 120) уполномочил французское правительство в Постановлении определить правила использования технологии блокчейн. На этой основе казначейство Франции начало процесс консультаций в конце марта 2017 г., для того чтобы определить законы и правила, которые должны быть приняты для того, чтобы такие новые цифровые ценные бумаги были проведены и переданы. В Японии[13] идет изменение законодательства: так, Закон о банковской деятельности (с внесенными в него поправками) был принят в мае 2017 г., он вступит в силу в течение года, а Закон о платежных услугах (с внесенными в него поправками) был принят в мае 2016 г. и вступил в силу 1 апреля 2017 г. В июне 2017 года японское правительство объявило о стратегии, которая предусматривает, что будут приниматься меры для облегчения демонстрационных испытаний финансовых технологий. Австралийское правительство публично заявило о намерении Австралии стать лидером в разработке и использовании блокчейна и других распределенных технологий. В конце 2016 года Международная организация по стандартизации поддержала предложение по стандартам Австралии, которые могут быть осуществлены в развитие блокчейна стандартов ИСО/ТК 307. На федеральном уровне американские регулирующие органы подтвердили полную применимость действующих правил к применению технологии блокчейн. Однако в американском штате Аризона[14] был подписан закон о блокчейне, в котором не только сформулировано определение технологии блокчейн, но и даны определения, связанные, по мнению законодателя, с внедрением данной технологии. В закон, в раздел "определения блокчейна", внесено несколько изменений. Дано определение технологии блокчейн, которая является, согласно закону, технологией распределенного регистра, использующей распределенный, децентрализованный, совместно используемый и заполняемый регистр, который может быть государственным или частным, общедоступным или предназначенным для определенного круга лиц, введен по признакам цифровой экономики или без признаков. Данные реестра защищаются цифровым шифрованием, являются неизменимыми и проверяемыми и содержат "нецензурную правду". Раздел содержит определение "умного контракта", "электронной записи", "электронной подписи". Закон прямо разрешает подписям, защищенным с помощью технологии блокчейн, служить в качестве действительных электронных подписей и устанавливает "умные" контракты в качестве законных, подлежащих исполнению в соответствии с законодательством штата Аризона.

Обобщая зарубежный опыт, по мнению автора, "технология распределенного регистра" или "технология блокчейн" — это в широком смысле электронный распределенный регистр записей, заверяемых электронными подписями, для децентрализованного хранения, публичного отслеживания и обработки информации, касающейся определенной сферы деятельности.

В данном случае представляется вполне обоснованным мнение, что сами технологии не могут регулироваться, но должна регулироваться деятельность, осуществляемая с использованием этих технологий[15].

Рассматривая применение технологии блокчейн в национальной платежной системе Российской Федерации, необходимо провести сравнение "традиционного", как он был обозначен выше директором Sberbank CIB Стеллой Кудачкиной, способа электронного перевода денежных средств с переводом денежных средств с помощью технологии блокчейн. Федеральным законом от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее — Закон о НПС) определено, что "перевод денежных средств — действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика", а также перечислены и определены его характеристики: безотзывность, безусловность и окончательность. Н.Н. Мартыненко[16] отмечает, что под "формами безналичных расчетов" понимают способы платежа и соответствующий им документооборот, устанавливающий форматы и порядок заполнения используемых расчетных документов.

В случае осуществления перевода денежных средств с помощью технологии блокчейн перевод проводится в виде занесения плательщиком "электронной записи" в электронный распределенный регистр о переводе получателю денежных средств и удостоверения сделанной записи в регистре "электронной подписью". Указанные в Законе о НПС характеристики перевода денежных средств также соблюдаются, так как электронный распределенный регистр невозможно редактировать, о чем говорилось выше и что отмечено в Законе штата Аризона как "нецензурная правда".

Кроме того, характеристиками технологии блокчейн называют: децентрализацию или распределение, т.е. каждый пользователь сам вносит электронную запись в виде цифрового кода о своем платеже в отличие от применяемых последние несколько лет информационных систем, которые являются по своей сути централизованными, касающимися одного или нескольких центральных посредников (например, банка), ответственных за передачу фактической стоимости между двумя сторонами. В распределенном регистре каждый пользователь системы имеет собственную авторитетную копию записи электронной транзакции, в которой он регистрирует каждую новую транзакцию между участниками группы. Сделки одобряются на основе "консенсуса" в распределенных регистрах. Консенсус — это согласованный метод проверки всех проводок и добавления всех допустимых проводок один раз и только однажды. Главное, действительные сделки также не могут быть отклонены или исключены из распределенного регистра. Все пользователи имеют свою копию распределенного регистра и видят все совершенные транзакции, таким образом, проявляется еще одна характеристика технологии блокчейн — публичность или открытость. Электронный перевод осуществляется напрямую от плательщика к получателю, т.е. без посредников. Прямой контакт является еще одной характеристикой данной технологии, а также существенным ее отличием от применяемых систем до этого. Последняя характеристика несет в себе огромный положительный эффект для пользователей. Существует еще одна характеристика технологии блокчейн — анонимность, однако стоит заметить, что регулирующие органы потребуют раскрытия информации о пользователе, как минимум для них, поэтому эта характеристика сомнительна.

Таким образом, по мнению автора, перевод денежных средств с помощью технологии блокчейн — это перевод денежных средств посредством занесения плательщиком "электронной записи" в электронный распределенный регистр о переводе получателю денежных средств и удостоверения записи, сделанной в этом регистре, "электронной подписью".

Данное автором определение согласуется с теоретическим определением "форм безналичного расчета", упомянутым выше, так как он является способом платежа с соответствующим ему электронным документооборотом по установленным форматам и порядком электронного заполнения используемых расчетных документов (распределенного регистра), и с определением "перевод денежных средств", закрепленным в Законе о НПС. Соответственно, указанная в Законе о НПС дефиниция "перевод денежных средств" и дефиниция "перевод денежных средств с помощью технологии блокчейн" являются соотносимыми.

Литература

1. Банковское дело: Учебник для СПО / Под ред. Е.Ф. Жукова, Ю.А. Соколова. М.: Юрайт, 2017. Ч. 1. 312 с.

2. Ручкина Г.Ф. Банковская деятельность: переход на новую модель осуществления, или "Финтех" как новая реальность // Банковское право. 2017. N 4. С. 55 — 62.

3. Ручкина Г.Ф. Экономическое право как инновационная технология российской правовой науки // Вопросы экономики и права. 2011. N 6. С. 27 — 42.

Рекомендуется Вам: