ЮрФак: изучение права онлайн

Инновации интернет-банкинга как фактор конкурентоспособности кредитных организаций на современном рынке банковских услуг

Автор: Венгеровский Е.Л.

Характерной чертой современных экономических процессов и правоотношений является внедрение инновационных технологий, которые кардинально изменяют бизнес-модели функционирования субъектов предпринимательской деятельности. Инновации затронули также финансовый сектор экономики, в частности, рынок банковских услуг. В условиях кризиса банковской системы стали появляться компании, оказывающие услуги, схожие с банковскими, на основе передовых информационных технологий и программных решений. Подобные компании стали участниками конкурентных отношений на рынке банковских услуг, являясь серьезной альтернативой кредитным организациям со стандартным набором банковских услуг. По мнению председателя Центрального банка Российской Федерации Э.С. Набиуллиной инновационные компании, оказывающие финансовые услуги, могут "загнать банки в ловушку, потому что сейчас банкиры жалуются на низкие ставки, на жесткое регулирование и так далее, а в это время подкрались финансовые технологии…"[1].

Впервые проблемы функционирования кредитных организаций в условиях появления высокотехнологичных компаний, оказывающих банковские услуги, были отмечены в 2014 г. аналитиками PwC в обзоре "Будущий облик банковского сектора: время реформировать банки и банковский сектор?"[2]. В данном обзоре в качестве одного из сценариев развития рынка банковских услуг была обозначена возможность оказания банковских услуг "за пределами рынка", т.е. субъектами, не являющимися участниками банковских правоотношений; исходя из этого был выдвинут тезис о том, что в будущем экономика сможет обходиться без банковских институтов. С нашей точки зрения, данный довод является преждевременным и на сегодняшний день. Безусловно, компании, предоставляющие финансовые услуги, оказали существенное влияние на экосистему финансового рынка, однако деятельность таких компаний не имеет надлежащего правового обеспечения, они не готовы брать на себя кредитные и прочие риски, присущие субъектам банковской деятельности, а также данные компании не имеют должного уровня доверия потребителей, который, несмотря на кризисные явления в банковской сфере, все же выше у традиционных кредитных организаций.

Технологии, связанные с банковской деятельностью, получили название "финтех". Финтех за последние 5 лет стал одной из ведущих сфер для инвестирования (рисунок)[3].

Рисунок. Объем инвестиции в финтех компании в млрд $

Определение термину "финтех" впервые было дано в конце 2017 г. Базельским комитетом по банковскому надзору в консультативном документе (Sound Practices: Implications of Fintech developments for banks and bank supervisors)[4]. Согласно документу, под "финтехом" понимаются порожденные технологиями финансовые инновации, приводящие к созданию новых бизнес-моделей, приложений, процессов или продуктов, которые впоследствии скажутся на финансовых рынках, институтах или производстве финансовых услуг[5].

Инновационные компании в банковской сфере на сегодняшний день — это реальные участники банковских правоотношений, и задачей государственного регулирования является создание необходимой инфраструктуры для внедрения передовых технологий в существующую банковскую систему. При этом финтех для банков является важнейшим фактором их конкурентоспособности как на российском, так и международном финансовом рынке[6].

Увеличение операционной активности кредитных организаций является основой снижения концентрации на рынке банковских услуг, при этом достичь данного показателя возможно путем расширения применения каналов дистанционного банковского обслуживания. О значимости дистанционного банковского обслуживания было отмечено еще в совместном заявлении Правительства Российской Федерации и Банка России "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года" (далее — Стратегия)[7]. Абзац 3 раздела 8 Стратегии указывал, что технологии дистанционного банковского обслуживания позволят существенно расширить клиентскую базу кредитных организаций и спектр предлагаемых банковских услуг. Данный вид банковского обслуживания появился еще в конце 1990-х годов, но до сих пор не имеет целостного нормативного правового регулирования. При этом предпринимательская деятельность современной кредитной организации немыслима без применения систем дистанционного банковского обслуживания. Для большинства кредитных организаций развитие дистанционного банковского обслуживания является основной формой неценовых методов конкурентной борьбы. Во многих кредитных организациях основным аспектом стратегического планирования является разработка стратегий "электронного бизнеса банка"[8]. Подобные стратегии предусматривают развитие предпринимательской деятельности банка через онлайн-сервисы и интернет-ресурсы, например, продажу дополнительных услуг через сеть, мобильные приложения, обслуживание и взаимодействие с клиентами через мессенджеры, социальные сети и проч.[9]

Все это указывает на необходимость правового регулирования не только сферы дистанционного банковского обслуживания, но и иных современных способов осуществления предпринимательской деятельности кредитных организаций, являющихся основными факторами их конкурентоспособности на рынке банковских услуг. Формирование нормативной правовой базы обусловлено в первую очередь важностью обеспечения работы единых стандартов кибербезопасности при осуществлении банковской деятельности.

На сегодняшний день нормы, регулирующие дистанционные банковские технологии, носят разрозненный характер и представлены в нормативных правовых актах различного уровня. Закон о банках предусматривает только возможность кредитной организации применять дистанционные технологии. Федеральным законом "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" установлено, что юридическое лицо (в том числе кредитные организации) может быть оператором информационной системы, кроме этого, законом предусмотрено право юридического лица на получение информации[10]. Законодательством о персональных данных предусмотрено право кредитных организаций на обработку информации[11]. Отдельную группу норм, регулирующих дистанционную и иную информационную деятельность банков, составляют акты Банка России[12].

Наличие большого количества нормативных правовых актов, регулирующих дистанционное банковское обслуживание, приводит к противоречиям в действующем законодательстве, а следовательно, к проблемам обеспечения безопасности, защите интересов клиентов банка и самой кредитной организации. Как отмечает Д.Г. Алексеева, каждый из указанных документов регламентирует тот или иной вопрос или группу вопросов и не образует целостной, единой системы с другими документами[13]. Кроме того, действующее законодательство не содержит самого понятия дистанционного банковского обслуживания. В литературе также встречаются различные трактовки дистанционного банковского обслуживания, например, М.Е. Горчакова полагает, что дистанционное банковское обслуживание — это "предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации"[14]. А.А. Тедеев под дистанционным банковским обслуживанием понимает деятельность в области предоставления кредитно-банковскими институтами электронных финансовых услуг, в том числе деятельность кредитных организаций в области осуществления электронных расчетов с использованием банковских карт и систем электронных денег[15].

На современном рынке банковских услуг существуют различные виды дистанционного банковского обслуживания, среди них выделяют: банковские системы "Клиент-Банк", телефонный банкинг, мобильный банкинг и др. Все виды дистанционного банковского обслуживания объединяет использование коммуникационных сетей Интернет. В связи с этим представляется целесообразным использование понятия "интернет-банкинг", охватывающего все виды дистанционного банковского обслуживания.

Основной проблемой расширения каналов интернет-банкинга является отсутствие единой государственной системы в сфере обеспечения кибербезопасности банковских услуг, оказываемых подобным образом. И в этой связи интерес вызывает опыт США, где система интернет-банкинга не отделена от банка, а является структурой самой кредитной организации, что обеспечивает применение стандартов безопасности, т.е. речь идет об объединении финтех-компаний и субъектов рынка банковских услуг[16].

Говоря о внедрении стандартов безопасности, необходимо отметить, что в 2017 г. в России был утвержден ГОСТ Р 57580.1-2017 "Безопасность финансовых (банковских) операций. Защита информации финансовых организаций. Базовый набор организационных и технических мер"[17]. ГОСТ вводит обязательную сертификацию средств защиты информации для всех компаний финансового рынка. Однако данное требование ГОСТ является спорным ввиду того, что процедура обязательной сертификации длительная и дорогая.

С нашей точки зрения, в целях создания безопасной среды для осуществления интернет-банкинга необходимо внедрение единого информационного пространства под надзором Центрального банка Российской Федерации. Такой подход обеспечит функционирование кредитных организаций в равных условиях, обеспечит единую систему безопасности и оптимизирует осуществление контрольных функций регулятора. При этом сертификации должна подлежать информационная среда кредитной организации, а наличие данного сертификата необходимо рассматривать в качестве лицензионного требования к кредитной организации.

Внедрение единой информационной системы для всех субъектов рынка банковских услуг возможно осуществить путем расширения функций Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА), которая будет применяться с июля 2018 г. в целях удаленной идентификации клиентов. Соответствующий Федеральный закон был подписан 29 декабря 2017 г.[18] Технология удаленной идентификации предполагает создание единой базы данных, которая позволит физическим лицам открывать счета, вклады, получать кредиты и осуществлять иные операции в любом банке удаленно через Интернет, посредством авторизации в Единой системе идентификации и аутентификации (логин, пароль и СМС) и использования биометрических данных.

Внедрение указанных технологий порождает две основные группы рисков. Во-первых, риски, связанные с кибербезопасностью, а во-вторых, в условиях территориальных особенностей Российской Федерации фактически будет ликвидирован региональный рынок банковских услуг, т.к. отпадет необходимость создания дополнительных отделений и их содержание станет неликвидным, соответственно, снизится операционная активность кредитных организаций. И сегодняшние крупные участники рынка, имеющие развитую филиальную сеть и множество отделений, уменьшат свою долю на рынке банковских услуг примерно на 10 — 15% к 2019 г. Такая ситуация может породить снижение доступности финансовых услуг для отдельных категорий граждан.

Кроме того, предполагается, что к 2020 г. услуга удаленной идентификации для кредитных организаций будет платной. Порядок и условия в законе не определены, однако становится очевидным, что не все существующие кредитные организации смогут получить данную услугу, что приведет вновь к снижению численности кредитных организаций и возникновению риска повышения концентрации на рынке банковских услуг.

Рассмотрев некоторые вопросы функционирования интернет-банкинга, необходимо отметить, что общей тенденцией рынка банковских услуг является трансформация кредитных организаций в высокотехнологичные компании, имеющие лицензию на осуществление банковской деятельности. При этом существует интернет-банкинг, осуществляемый финтех-компаниями и кредитными организациями. Для решения этого вопроса у кредитных организаций есть два варианта: либо выкупать готовые финтех-стартапы, либо создавать такие стартапы самим. Например, в России в этом году стартовала первая межбанковская акселерационная программа для финтех-стартапов Fintech Lab при поддержке банков ВТБ24, "Хоум Кредит", "Ак Барс", "Санкт-Петербург", "Абсолют" и платежной системы MasterCard. Однако существует проблема недостаточного IT-оснащения бизнес-механизмов кредитных организаций, что в условиях развития финансовых технологий порождает риски вовлечения банков в процессы легализации доходов и незащищенности персональных данных. С нашей точки зрения, в этой ситуации первоочередной государственной задачей является создание правового режима, при котором финтех-компании смогут стать инфраструктурными элементами рынка банковских услуг, что в конечном счете повысит международную конкурентоспособность кредитных организаций и создаст необходимый в современных условиях уровень обеспечения безопасности банковских операций.

Литература

1. Алексеева Д.Г. Правовые проблемы применения информационных технологий в банковской деятельности // Банковское право. 2017. N 4. С. 7 — 14.

2. Горчакова М.Е. Дистанционное банковское обслуживание: Учебное пособие. Иркутск: БГУЭП, 2009. 65 с.

3. Назаренко В.А., Бочкова Е.В. Интернет-банкинг за рубежом: история и современное состояние // Экономика, управление, финансы: Мат-лы IV Межд. науч. конф. (г. Пермь, апрель 2015 г). Пермь: Зебра, 2015. 214 с. URL: https://moluch.ru/conf/econ/archive/133/7635/ (дата обращения: 14.01.2018).

4. Новиков А. Трансформация digital-стратегии // Банковское обозрение. 2016. N 5. С. 66 — 68.

5. Ручкина Г.Ф. Банковская деятельность: переход на новую модель осуществления, или "Финтех" как новая реальность // Банковское право. 2017. N 4. С. 55 — 62.

6. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги. М.: ЭКСМО, 2005. 272 с.

 


[1] URL: https://rg.ru/2016/10/13/cb-finansovye-tehnologii-sdelaiut-nenuzhnymi-bankovskie-otdeleniia.html.

[2] URL: https://www.pwc.ru/ru/banking/assets/future_shape_of_banking.pdf.

[3] По данным KPMG. URL: https://webcache.googleusercontent.com/search?q=cache:JW_1fc62rc0J:https://www.vedomosti.ru/partner/articles/2017/10/23/738959-strah-bankira+&cd=3&hl=ru&ct=clnk&gl=ru.

[4] Последствия развития финтеха для банков и надзорных органов банков. — Прим. авт.

[5] URL: https://www.rbc.ru/finances/04/09/2017/59ad67f39a79477e3de93754.

[6] Ручкина Г.Ф. Банковская деятельность: переход на новую модель осуществления, или "Финтех" как новая реальность // Банковское право. 2017. N 4. С. 55 — 62.

[7] Заявление Правительства Российской Федерации N 1472п-П13, Банка России N 01-001/1280 от 05.04.2011 "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года" // Вестник Банка России. 20.04.2011. N 21.

[8] Информация портала Future banking. URL: http://future-banking.ru/tag/strategy.

[9] Новиков А. Трансформация digital-стратегии // Банковское обозрение. 2016. N 5. С. 66 — 68.

[10] Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" // СЗ РФ. 2006. N 31 (ч. 1). Ст 3448.

[11] См., напр.: Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" // СЗ РФ. 2006. N 31 (ч. 1). Ст 3451; Постановление Правительства Российской Федерации от 01.11.2012 N 1119 "Об утверждении требований к защите персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных" // СЗ РФ. 2012. N 45. Ст 6257.

[12] См., напр.: Положение от 09.06.2012 N 382-П "О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств" // Вестник Банка России. 2012. N 32; письмо Банка России от 23.10.2009 N 128-Т "О Рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет" // Вестник Банка России. 2009. N 61; письмо Банка России от 07.12.2007 N 197-Т "О рисках при дистанционном банковском обслуживании" // Вестник Банка России. 2007. N 68.

[13] Алексеева Д.Г. Правовые проблемы применения информационных технологий в банковской деятельности // Банковское право. 2017. N 4. С. 7 — 14.

[14] Горчакова М.Е. Дистанционное банковское обслуживание: Учеб. пособие. Иркутск: БГУЭП, 2009. С. 5.

[15] Тедеев А.А. Электронные банковские услуги. М.: ЭКСМО, 2005.

[16] Назаренко В.А., Бочкова Е.В. Интернет-банкинг за рубежом: история и современное состояние // Экономика, управление, финансы: Мат-лы IV Межд. науч. конф. (г. Пермь, апрель 2015 г.). Пермь: Зебра, 2015. С. 84 — 87. URL: https://moluch.ru/conf/econ/archive/133/7635/ (дата обращения: 14.01.2018).

[17] URL: http://all-gosts.ru/03/060/gost_r_57580.1-2017.

[18] URL: http://pravo.gov.ru/.


Рекомендуется Вам: