О некоторых способах совершения мошенничества в сфере кредитования и методах их выявления

Автор: Домовец С.С.

На сегодняшний день проблема невозвращения заемных денежных средств является достаточно серьезной. Банки терпят убытки, сталкиваясь с ситуацией, когда заемщик по объективным или субъективным причинам не платит полагающиеся суммы по взятому кредиту или вовсе исчезает из поля видимости кредитной организации. В некоторых случаях это обусловлено жизненными обстоятельствами, в которые попал заемщик (потеря постоянного дохода, смена работы, ее временное или постоянное отсутствие). Однако гораздо больший криминалистический интерес вызывают плательщики, взявшие денежные средства с заранее имевшимся умыслом на невозврат и сознательно уклоняющиеся от погашения кредиторской задолженности. Отчасти в данной ситуации виноваты и банки, которые сделали процедуру получения заемных денежных средств простой и доступной. Упрощенная система кредитования физических лиц повлекла за собой увеличение числа потребительских кредитов, а вместе с тем спровоцировала активизацию действий мошенников[1]. Так, объединенное кредитное бюро оценивает убытки от мошеннических действий в сфере кредитования в миллиарды рублей.

Что касается способов совершения мошенничества в сфере кредитно-банковских отношений, то большинство из них не отличаются новизной и продолжают пользоваться успехом у преступников. Рассмотрим наиболее распространенные из них.

1. Получение кредита по поддельным документам.

К сожалению, несмотря на то что на вооружении многих банков имеется современное техническое оборудование для проверки подлинности документов, зачастую выявить факт подделки не представляется возможным. В данном случае речь идет в большей степени о небольших потребительских кредитах, когда уровень проверки предоставленных документов не слишком серьезен (получение ипотечного кредита или автокредита). Преступники могут использовать чужой паспорт, полученный в результате потери или иной утраты, а также могут изготовить поддельный. Кроме того, сегодня возможно оформление онлайн-заявок на получение кредита, и, соответственно, от заемщика требуется только указание всех данных, включая конфиденциальные, на сайте банка. Так, например, Восточный банк выдает суммы от 25 000 до 15 000 000 руб. при минимальном пакете документов (только паспорт) и сообщает об онлайн-принятии решения о предоставлении кредита. Более того, большинство банков заявляют о выдаче кредита без залога и поручителей. Не удивительно, что преступникам предложенные условия кажутся привлекательными и легкоосуществимыми. Как следствие, после предоставления документов и получения денег взаимоотношения между банком и заемщиком прекращаются. Найти физическое лицо, осуществившее данные преступные действия, непросто. Безусловно, банки должны проявлять максимальную внимательность при проверке документов клиента[2].

Мошенников в случае их разоблачения ждут не самые неприятные последствия. Во-первых, по решению суда они могут очень долгое время перечислять небольшую сумму денежных средств в счет погашения долга, ссылаясь на невысокий уровень дохода. Кроме того, они могут опротестовать факт наличия кредита, заявив, что паспорт был утерян и кредит оформлен лицом, которого они не знают. Подтвердить этот факт они могут, предъявив заявление о потере паспорта, подать которое они могут перед тем, как осуществить преступные действия.

Что касается ложности предоставляемых документов, то содержащаяся в них информация (ложная) может быть об абсолютно любых обстоятельствах (размер заработной платы, стоимость имущества, его качественные характеристики и т.д.). Действия лица в данном случае характеризуются прямым умыслом, о нем свидетельствуют следующие обстоятельства:

— заведомая финансовая неспособность заемщика в дальнейшем исполнять условия кредитного договора;

— предоставление не только поддельных документов, подтверждающих личность, но и уставных, учредительных, а также тех документов, которые дают право заниматься той или иной деятельностью;

— умалчивание (сокрытие) данных об уже имеющихся кредитных задолженностях.

Кроме того, хотелось бы разграничить такие понятия, как ложные и недостоверные данные (в контексте предоставления их банку).

Ложные документы изначально содержат в себе интеллектуальный подлог, недостоверные же могут не быть ложными изначально, но в некоторых случаях вводят в заблуждение кредитора (например, о финансовом положении заемщика). Проще говоря, это утаивание, умалчивание важной для кредитора информации. Так, физическое лицо может предоставить полный пакет подлинных документов, в том числе касающихся имущества, однако умолчать о том, что это имущество находится в залоге. Так или иначе, предоставление и ложных, и недостоверных документов влечет за собой введение в заблуждение представителя банка.

2. В некоторых случаях мошенничество может быть осуществлено сотрудником банка. Иногда они изначально состоят в сговоре с лицами, планирующими совершить мошенничество, и оказывают содействие в принятии подложных документов, оперативном и беспроблемном рассмотрении вопроса о выдаче кредита. Однако бывают случаи, когда сотрудник банка осуществляет мошенничество без ведома гражданина (например, размещение объявления о быстро получаемом кредите без справки о доходах (2-НДФЛ)). Лицо, которое в принципе не помышляет о преступных действиях, но в силу тех или иных обстоятельств не может представить такой документ или его содержание не соответствует заявленным требованиям, идет на такой вариант. После того как паспорт будет передан представителю банка (а в некоторых случаях лицу, представившемуся таковым), гражданин рискует вместо "быстрых" денег обрести множество проблем. Сотрудник банка может оформить на представленный паспорт несколько кредитов, после чего вернуть документ, удостоверяющий личность, сообщив, что кредит оформлен быть не может по какой-либо причине. По истечении некоторого времени несостоявшемуся клиенту начнут приходить уведомления о необходимости погашения неоплаченных кредитов и процентов по ним, о существовании которых он и не подозревал.

Также возможен вариант, когда потенциальному клиенту дают на подпись множество документов, разобраться в сущности которых без имеющихся знаний в области кредитования, экономики и финансов невозможно. Впоследствии гражданин может получить уведомление о просроченном платеже по кредиту, о котором он не имеет понятия.

3. В отличие от простых схем, предусматривающих представление недостоверной информации и отсутствие планов на возвращение долга, преступники пользуются и более сложными. Эти способы отличаются тем, что преступники осуществляют длительную подготовку, связанную зачастую с созданием фиктивных фирм, так называемых однодневок, подбором соучастников, готовых подтвердить финансовую активность и состоятельность организации, в том числе из числа работников банковских учреждений, поиском сложных вариативных способов перевода денег (не исключено, что и на счета иностранных банков). Свою финансовую и деловую активность преступники могут также демонстрировать путем размещения в средствах массовой информации рекламы, покупки оргтехники, открытия расчетных счетов и т.д.

4. Использование "псевдозалога".

Физическое лицо, сообщив банку достоверную или недостоверную информацию о своей личности, может представить ложную информацию о качественных характеристиках залогового имущества. В некоторых случаях оно вообще может отсутствовать, быть проданным или заложенным в другом банке.

5. Использование кредитных карт.

В данном случае преступники осуществляют мошенничество с использованием поддельных или похищенных кредитных карт. Подготовка к такому мошенничеству может включать в себя следующие действия: поиск информации о порядке пользования кредитной пластиковой картой, изготовление поддельных карт, приобретение подлинных, приискание потенциальных потерпевших, у которых будет похищена карта, их анкетных данных для отправления в дальнейшем писем от имени банка, выпустившего карту, о подтверждении паролей и ПИН-кодов карты и пр.

Для установления обстоятельств, имеющих значение для расследования преступления, в том числе способа совершения преступления, следователю необходимо осуществить ряд проверочных мероприятий:

1) допросить работников банка о событиях, предшествующих преступному деянию;

2) установить лицо, совершившее мошенничество, его местонахождение, личностные характеристики;

3) подготовить запросы в различные инстанции (место работы предполагаемого мошенника, иные банки, с которыми у него могут быть также заключены кредитные или иные договоры);

4) установить соучастников, из числа работников банка в частности;

5) определить перечень подготовительных действий преступника;

6) провести предъявление для опознания мошенника в случае его задержания;

7) назначить ряд экспертных исследований, в том числе для установления подлинности или поддельности предоставляемых банку документов и установления суммы ущерба.

Полный перечень следственных, оперативно-разыскных, экспертных действий зависит, безусловно, от конкретной следственной ситуации.

Говоря о судебных экспертизах, стоит отметить важность назначения технико-криминалистической экспертизы документов. Возможности данной экспертизы достаточно велики, а полученные результаты могут служить весомым доказательством причастности конкретного лица к совершению мошенничества в рассматриваемой сфере.

Также назначается и проводится судебно-почерковедческая экспертиза, ее производство по делам данной категории необходимо. Заключение абсолютного большинства финансовых договоров, в том числе кредитных, требует письменного заверения. Это может быть рукописный текст, подпись, отметки в документе. Установление авторства конкретных рукописных записей возможно при производстве почерковедческой экспертизы. В ходе производства данной экспертизы могут быть установлены следующие вопросы:

— выполнен ли текст документа конкретным лицом или кем-то другим?

— написаны ли тексты нескольких документов одним и тем же лицом?

— выполнена ли подпись от имени определенного лица им самим или другим лицом?

— выполнена ли подпись от имени вымышленного лица определенным лицом?

— выполнен ли рукописный текст мужчиной или женщиной?

— к какой возрастной группе относится автор рукописного текста?

— не выполнен ли текст (подпись) в необычной обстановке (например, в необычной позе или состоянии болезни, состоянии аффекта и пр.)?

— не выполнена ли исследуемая рукопись намеренно измененным почерком, с подражанием почерку конкретного лица, левой рукой (если привычно пишет правой)?[3]

Кроме того, по делам данной категории возникает необходимость установления суммы материального ущерба. В этом случае следователь может назначить судебно-бухгалтерскую или экономическую экспертизу.

В ходе производства судебно-экономической экспертизы эксперт может ответить на вопросы следователя, касающиеся:

— финансовой деятельности физического лица или предприятия, руководитель или сотрудники которой подозреваются в совершении мошенничества;

— размера суммы, которую подозреваемый получил в результате осуществления преступных действий, суммы, на которую он совершил финансовую операцию (операции) за определенный период;

— соотношения доходов и расходов подозреваемого за обозначенный период;

— обстоятельств финансового взаимодействия подозреваемого с другими физическими и юридическими лицами;

— правильности и своевременности перечисления в бюджет необходимых платежей, в том числе налоговых[4], и пр.

Преступления в области кредитования в настоящее время очень распространены. Механизм расследования таких преступлений еще не доведен до совершенства по причине того, что преступники осваивают все новые способы совершения мошенничества в сфере кредитования и способы сокрытия своих преступных действий. Деятельность органов предварительного следствия по борьбе с указанными преступлениями требует дальнейшего совершенствования, так как, расследуя мошенничество в сфере кредитования, следователь не всегда способен правильно оценить ситуацию, квалифицировать действия преступника и составить алгоритм дальнейших действий.

Литература

1. Гришина А.А. Мошенничество в сфере кредитования / А.А. Гришина // Державинские чтения: Сборник материалов XXII Всероссийской научной конференции (Тамбов, 25 — 26 апреля 2017 г.) / А.Я. Радюкова. Тамбов: Тамбовский государственный университет им. Г.Р. Державина, 2017. С. 97 — 105.

2. Домовец С.С. Особенности расследования преступлений, связанных с легализацией доходов, полученных преступным путем (ст. 174, 174.1 Уголовного кодекса Российской Федерации): Учебное пособие / С.С. Домовец, В.Г. Волколупов, Н.А. Двуреченская. Волгоград: ВА МВД России, 2017. 90 с.

3. Кругликова О.В. Методика выявления и расследования мошенничеств, совершенных в сфере потребительского кредитования: Учебно-методическое пособие / О.В. Кругликова. Барнаул: Барнаульский юридический институт МВД России, 2011. 48 с.

Рекомендуется Вам: