К вопросу об унификации правовой системы взаимодействия кредитных учреждений с держателями платежных карт

Автор: Клочихин В.А.

Рынок банковских платежных карт в России существует на протяжении нескольких десятилетий, и, естественно, правовое обеспечение этого важнейшего сектора профессиональных услуг находится еще в начальном пути своего становления и развития. Достаточно заметить, что только в последние годы в нашей стране активизировалось нормативно-правовое регулирование договорных отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт.

На международном уровне и в отдельных зарубежных странах рынок банковских карт возник намного раньше и имеет значительные успехи в функционировании платежных систем, банковском обслуживании международного сообщества и этих государств. Большой интерес вызывают, например, Рекомендации Комиссии ЕС от 08.12.1987 N 87/598/ЕЕС о Европейском кодексе поведения при совершении электронных платежей (Отношения между финансовыми учреждениями, предприятиями торговли и услуг и клиентами). В данном документе сформулированы универсальные принципы осуществления безналичных расчетов с применением банковских карт, идеальные правовые модели взаимоотношения банковских, торговых организаций и клиентов, дефиниции основных платежных терминов [12, p. 72 — 76].

Задача российских исследователей, законодателя и правоприменителей состоит не в слепом копировании правовых норм зарубежья, а в объективном анализе всех особенностей гражданско-правового и банковского регулирования за рубежом в обсуждаемой сфере, выявлении и использовании позитивных достижений юристов других государств с учетом социально-экономических и правовых особенностей развития нашего государства и общества. Именно такой подход необходимо учитывать при современном реформировании гражданского законодательства России, направленного на создание надлежащих правовых условий для возрождения и дальнейшего развития промышленного производства и рыночной инфраструктуры [8].

Конституционные нормы Российского государства призваны гарантировать единство экономического пространства, свободу экономической деятельности и беспрепятственное перемещение капиталов и услуг на территории страны, правовые основы единого рынка, содействовать социальному и культурному развитию граждан нашей страны (статьи 7, 8, 71 Конституции РФ) [3]. Недопустимо ограничивать права и свободы граждан России, перемещение товаров и услуг на территории Российской Федерации, за исключением предусмотренных федеральным законом случаев защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других граждан (ч. 3 ст. 55, ч. 2 ст. 74 Конституции РФ).

Данные конституционные положения в полной мере относятся к правовому регулированию общественных отношений, связанных с использованием банковских карт при осуществлении безналичных расчетов. Правовое моделирование поведения участников отношений по выдаче, использованию и обслуживанию платежных (банковских) карт должно осуществляться исключительно на федеральном уровне с помощью норм Гражданского кодекса РФ, банковских правил и договоров.

Глава 45 ГК РФ регулирует многие договорные отношения, связанные с осуществлением безналичных расчетов, но не содержит, к сожалению, раздел, посвященный договору об эмиссии, использовании и обслуживании банковской карты. Законодатель не поддержал проект федерального закона, предлагавший, в частности, установить правовой режим договора по использованию платежных банковских карт, иных электронных средств банковского обслуживания[1]. Только в ст. 862 ГК РФ содержится краткая ссылка законодателя на легальную возможность использования (помимо традиционных форм безналичных расчетов — расчетов платежными поручениями, аккредитивами, чеками, по инкассо) "иных форм, предусмотренных законом, банковскими правилами или применяемыми в банковской практике обычаями". Кроме того, в п. 4 ст. 847 ГК РФ указано, что договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами посредством электронного средства платежа. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее — Закон N 161-ФЗ) [6] предусматривает порядок применения электронных средств платежа (банковских карт).

Следует заметить, что особо важную роль в правовом регулировании платежных (безналичных) отношений играет Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее — Закон N 395-1) [4], который определяет, в частности, правовое положение банковских (кредитных) организаций, предусматривает особенности участия коммерческих банков в договорных отношениях, содержит способы защиты прав и законных интересов участников безналичных расчетных правоотношений. Закон N 395-1 закрепил перечень существенных условий договора, одной из сторон которого является банковская (кредитная) организация (ст. 30), сформулировал основные требования к осуществлению банковских расчетов (ст. 31), обязанности кредитной организации по информированию клиента об условиях использования платежной карты (ст. 29). В то же время Закон N 395-1 не регулирует подробным образом договорные отношения с использованием электронных банковских платежных карт, их эмиссию (ст. 5) [1, с. 30 — 34].

Как уже отмечалось, Закон N 161-ФЗ является основным источником регулирования отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских платежных карт в России. Он регулирует отношения, возникающие в процессе создания и функционирования платежных систем на территории нашей страны. Закон N 161-ФЗ содержит дефиниции основных терминов, применяемых в безналичных расчетах с использованием банковских карт, регламентирует правовое положение оператора по переводу денежных средств (банка-эмитента), определяет основные права и обязанности банка и клиента, правила распределения убытков, вызванных использованием электронных средств платежа неуполномоченным лицом.

Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Центральным банком РФ от 24.12.2004 N 266-П; далее — Положение об эмиссии платежных карт) [9] предусматривает порядок эмиссии банковских карт и осуществления безналичных расчетов с их применением, содержит правила документального оборота и бухгалтерского учета операций с банковскими картами, а также банковского контроля и надзора.

Необходимо заметить, что Положение об эмиссии платежных карт не регулирует договорные отношения кредитной организации и клиента по поводу выдачи, использования и обслуживания банковских карт, однако содержит указание на договор как на правовое основание пользования банковской картой (п. 1.6) и предусматривает закрытый перечень отдельных видов банковских карт, выпускаемых кредитными организациями на территории нашей страны (п. 1.5).

Для физических лиц весьма важно, что на отношения клиентов (граждан-потребителей), обращающихся в банк с просьбой о выдаче банковской карты для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяются правила Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее — Закон N 2300-1) [5] и Федерального закона от 24.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N 353-ФЗ) [7]. Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" Закон N 2300-1 применяется в части, не урегулированной специальным законодательством.

Отдельные исследователи предлагают возложить на банк (участника безналичных расчетов с использованием платежных карт) обязанности информировать клиента (потребителя) об оказываемых услугах по аналогии с обязанностью исполнителя потребительской услуги, предусмотренной Законом N 2300-1 [11, с. 67].

Полагаем, данное предложение нуждается в дополнительном обосновании, так как обязанность коммерческого банка (эмитента) информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа регламентируется Законом N 161-ФЗ (части 3 и 4 ст. 9), причем содержание этой информации определяется не только Законом N 161-ФЗ, но и Законом N 353-ФЗ, правилами платежной системы и договором кредитной организации с клиентом.

Закон N 353-ФЗ распространяется на отношения по предоставлению потребительского кредита физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в соответствии с условиями кредитного договора о выдаче заемщику кредитной карты. В этой связи именно нормы Закона N 353-ФЗ подлежат применению при выдаче, использовании и обслуживании банковской карты [10, с. 25 — 26]. Закон N 353-ФЗ детально регламентирует порядок заключения договора, права и обязанности, ответственность сторон (в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых обязательств), содержит требования к форме договора и его существенным условиям.

Необходимо отметить положительную роль Ассоциации российских банков (далее — АРБ) в регулировании отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт, несмотря на то, что письма АРБ не имеют обязательной юридической силы и носят рекомендательный характер. Данные письма направлены на единообразное решение актуальных проблем, возникающих в банковской сфере. Например, в письме АРБ председателю Банка России от 16.10.2006 N А-02/5-518 "О применении пункта 3 статьи 859 ГК РФ к счетам, предназначенным для расчетов по платежным картам" содержится решение проблемы, возникающей при применении норм главы 45 ГК РФ относительно договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты.

Ввиду отсутствия надлежащего регулирования отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт на уровне ГК РФ или специального закона особое значение приобрели локальные акты кредитных организаций, занятых выпуском (эмиссией), распространением или эквайрингом платежных карт [2, с. 77 — 78]. Кредитные организации принимают внутрифирменные документы по вопросам выдачи, использования и обслуживания банковских карт (далее — правила). Обычно они именуются правилами комплексного банковского обслуживания, правилами выпуска и обслуживания банковских карт, правилами предоставления и использования банковских карт, условиями предоставления и использования платежных карт и др.

Установление прав и обязанностей сторон договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты является основным назначением правил. В их общих положениях расшифровываются такие понятия, используемые в системе безналичных расчетов, как "авторизация", "активация", "блокировка", "держатель", "доверенное лицо", "компрометация" и другие, регулируются расчетные отношения, связанные с эмиссией банковских платежных карт. Такая необходимость вызвана неудовлетворительным законодательным регулированием в обсуждаемой сфере, сложностью механизма осуществления расчетов с использованием банковских карт, а также объективной необходимостью индивидуализировать финансовые услуги для каждой банковской организации.

Правила кредитных организаций также определяют порядок оформления операций с использованием карты, открытия и ведения счетов, получения выписок и оспаривания операций, приостановления использования карты, срок действия и порядок расторжения договора, ответственность сторон и распределение убытков, вызванных использованием банковской карты неуполномоченным лицом, содержат приложения, раскрывающие тарифную политику организации. Иными словами, своим содержанием правила охватывают достаточно широкий круг вопросов в названной сфере — от выдачи банковской карты до расторжения договора.

Правила могут быть составной, существенной и неотъемлемой частью договора, предусматривающего возможность использования банковской карты (договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты). Волеизъявление банка содержится в правилах кредитной организации, а волеизъявление клиента усматривается в заявлении на получение карты. Иными словами, правила кредитной организации о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт представляют собой локальный акт и типовую форму. После принятия коммерческим банком положительного решения по заявлению клиента о выпуске платежной карты правила приобретают статус части договора на выдачу, использование и обслуживание банковской (платежной) карты.

С учетом роли кредитных организаций в регулировании отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт представляется необходимым дополнить законодательство нормой, согласно которой условия, на основании которых заключается анализируемый договор, определяются едиными правилами о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт (по аналогии с нормой ст. 943 ГК РФ).

Список литературы

1. Гриднева О.В. Понятие и значение гражданско-правового договора // Актуальные проблемы российского законодательства. 2016. N 14. С. 30 — 34.

2. Клочихин В.А. К вопросу о гражданско-правовом регулировании операций с банковскими картами // Закон и право. 2016. N 5. С. 77 — 78.

3. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ // Собрание законодательства РФ. 2014. N 31. Ст. 4398.

4. О банках и банковской деятельности: Федер. закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.08.2018) // Собрание законодательства РФ. 1996. N 6. Ст. 492.

5. О защите прав потребителей: Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.04.2018) // Собрание законодательства РФ. 1996. N 3. Ст. 140.

6. О национальной платежной системе: Федер. закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 27.06.2018) // Собрание законодательства РФ. 2011. N 27. Ст. 3872.

7. О потребительском кредите (займе): Федер. закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 05.12.2017) // Собрание законодательства РФ. 2013. N 51. Ст. 6673.

8. О совершенствовании Гражданского кодекса Российской Федерации: Указ Президента РФ от 18.07.2008 N 1108 // Собрание законодательства РФ. 2008. N 29 (ч. I). Ст. 3482.

9. Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием: утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П (ред. от 14.01.2015) // Вестник Банка России. 2005. N 17.

10. Сарнаков И.В. Правовая природа договора потребительского кредита // Банковское право. 2010. N 5. С. 22 — 26.

11. Спиранов И.Л. Правовое регулирование операций с банковскими картами: Дис. … канд. юрид. наук. М., 2002. С. 67.

12. Commission Recommendation 87/598/ЕЕС of 8 December 1987 on a European Code of Conduct relating to electronic payment (Relations between financial institutions, traders and service establishments, and consumers) // Official journal. 1987. N 365. P. 72 — 76. URL: http://eur-lex.curopa.cu/legal-content/EN/TXT/PDF/?uri=CELEX:31987H0598&qid=1401869120179&from=EN> (дата обращения: 18.06.2018).

Рекомендуется Вам: